转自 股社区的夜报，对LPR的看法

一个讨论了很久的问题，我有答案了 -20191229

周末还出了一件大事， 就是央行要对存量房贷进行改革，计划在2020年3月-8月，完成与LPR利率的挂钩，这事和所有现在正在还房贷的人都密切相关。

此次内容的核心就2条：

1、原有房贷可以选择继续执行合同，即与固定利率挂钩（最新5年以上贷款基础利率是4.9%），但也可以选择与LPR挂钩（最新是4.8%），但只给你明年一次的选择机会，选好了，未来几十年都不能变。

2、若选择挂钩LPR，原先贷款有上下浮点的，计算与2019年12月LPR的差值（可以为负），之后在合同剩余期限内执行固定差值不变。

我以前文章解释过什么是LPR，你若忘记了可以点击历史文章《什么是LPR》复习。

我觉得第一条大家容易看懂，就是让你二选一是按固定利率还，还是LPR利率还，目前是LPR略低一些。

比较难懂的是第二条，我用我自己来举例吧。我贷款买房是2016年，当时有优惠政策，给了基础利率的85折，所以我房贷的年息是4.9%*0.85=4.17%。

它和12月LPR的差值为4.17-4.8=-0.63%，注意是负0.63%。

那以后无论LPR怎么变，我要支付的房贷利率都是LPR减去0.63%，万一，我是说万一20年后LPR跌到了0.63%，那减去0.63%就是零，我不用还利息了，哈哈哈哈。

我有些好奇LPR如果跌到0.63%以下怎么办，银行要给我钱吗？

明年3月-8月，有房贷的人都会面临这样的选择，银行会来找你重新签订房贷利率，我猜你现在一定有些迷茫，然后想问问我会怎么选。我想了一下，我还是会选择和LPR挂钩，因为未来利率大概率整体是下行的，锁定固定差值，比固定利率要有利。

反之，如果未来利率整体上涨，那我这个选择就亏了，但我认为这种概率低，因为以中国经济这体量，除非出现恶性通胀，否则不太可能回到高利率。

总之这事和所有还贷族都关系重大，上面这一段若一遍没看懂，多看几遍，3个月后你就要面临选择。

有个事夜报说一下，之前不是推荐过4%年金险吗，今天渠道方和我说，明晚（12月30日）就提前一天截止。而且通常晚上6点下班以后转账会拥挤，所以若有计划最好明白天就操作。

另外有网友问我，年金险是一次性缴好，还是分多年交好？我的建议是分多年交，因为现在市面上利率超过4%的保本理财还挺多的，有闲钱可以先买上。年金险它的价值在于它帮你锁定了10年、20年后4%的收益，你付个首期占坑就行，4%在当下没啥优势，没必要一次性缴。

有些网友说没看懂，那我再简单总结补充一下吧，所谓2选1就是让你选现有固定利率（未来20~30年都不变），或者选浮动利率（每年都变）。 固定利率有很大的投机性，如果lpr下跌那你就亏了，但如果遇到恶性通胀，lpr大涨你就爆赚。 至于lpr的涨跌，我只能说中国若常态，平稳发展，我们就会像别的发达国家一样，利率越来越低，lpr一路向下是大概率的。但要是中国发生动乱，或者经济大衰退，**靠放水印钱刺激经济，那利率是有可能大涨的。 你要我说肯定是前者可能性大，谁不盼着点自己国家好？ 至于你是上浮利率，还是打折利率，其实对选择本身来说影响不大，因为差值都被锁定了。我建议普通老百姓不要投机，还是选动态的lpr，随大流，虽起码不会吃大亏。因为真要恶性通胀了，你在银行的负债也贬值了，不会亏的。 亏的永远是持币的人

以上文章转自股社区，觉得说得很透彻，留着参考，随时可查看。

转自股社区 夜报 明天一开盘就很赤鸡 20190825

央行关于房贷启用LPR的事。

我本来想说关于LPR的详细解释可以参见8月18日的文章，但发现那一天的文章被人举报删除了，那我只好把LPR的相关解释再贴一遍，已经看过的网友可以跳过这一段。

简单说，LPR=MLF+利息差，那MLF是什么呢？

比如牛猫银行缺钱，但手里有1亿国债，可以把这批国债抵押给央行，借得一笔现金，为期1年，1年后除了还本金外还得支付一笔利息，这类质押操作就是MLF。目前MLF的一年息是3.3%左右，会小幅波动。  

LPR=3.3%（会波动）+利息差，那利息差呢？这个由18家银行来报价，每个月报一次，去头砍尾取个均数，通常利差都在1%左右。

第一期LPR已出来，1年期4.25%，比现行的贷款利率4.35%略低，但不能因此解读为降息放水。央行推LPR目的是让贷款利率更灵活，每个月都要报价更新一次，可以这个月涨，下个月跌，央行操控自如。

至于今天发布的房贷和LPR挂钩的新闻，我简单摘要一下：

之前已经和银行签订的房贷，依然按以前的合同执行，新规只针对于新贷款。

5年期的LPR最新一期的数据是4.85%，它将替代之前5年期房贷利率4.9%，成为新的基准利率，好吧，微微降低了0.05%。但是LPR每个月的报价都是会变的，有可能下个月涨到5%，不好说。

众所周知，房贷=基准利率 x 浮动比例。不同地区的浮动比例不一样，从+10%到+30%不等，这个央行不管，以前有的以后照样有。

官方正式规定浮动比例只能加，不能减。比如我三年前买房利率是85折，这个绝版了，以后不可能再打折。

LPR虽然每个月更新报价，但房贷不能每个月都变，这个由贷款人和银行协商确定，最短一年更新1次，也可以签30年不变，后者就有点对赌的意思，万一签了30年，LPR后面一直跌那买房的人血亏，LPR如果涨了就是银行亏了。

总之这个消息偏中性，不要解读成降息或者加息，央行的目的就是更灵活的控制利率市场而已，至于向上还是向下，他们看情况来。

以上 股社区对LPR的介绍，简单明了，大家可参考。

提前还款有啥建议嘛

michealzh 发表于 2020-5-19 10:05

提前还款有啥建议嘛

1看贷款余额 和 计划提前还款的金额 比值是多少？

比如，贷款余100万，计划提前还10万，只还了10%，对月供降低大概也是10%左右，500多元的降幅好像也不大。各人看法在20%以下的，对月供压力减轻效果不明显。

2 看 计划提前还款的金额 ，还20万以下，也对月供影响不大的。

其实，看您的具体情况，月收入稳定，留有充足的备用资金之外（6-12个月的生活费用），资金没有投资或做生意或避免借贷，可以考虑提前还贷。

  

简单的世界 发表于 2020-5-19 10:14

1看贷款余额 和 计划提前还款的金额 比值是多少？比如，贷款余100万，计划提前还10万，只还了10%，对月供降低大概也是10%左右，500多元的降幅好像也不大。各人看法在20%以下的，对月供压力减轻效果不明显。 2 看 计划提前还款的金额 ，还20万以下，也对月供影响不大的。其实，看您的具体情况，月收入稳定，留有充足的备用资金之外（6-12个月的生活费用），资金没有投资或做生意或避免借贷，可以考虑提前还贷。

好的 谢谢您 ccb的5.98太高了