024周边搬砖精粹不完全避坑指南

WillZeus · 申卡心得 2023-11-4 11:29:33 辽宁

本帖最后由 WillZeus 于 2023-11-4 11:26 编辑

一、整体评价

今天卡片终于到手，发个帖子，一方面总结下办卡的心路历程，另一方面也给想要继续冲击精粹的小伙伴们提供一些经验建议。

申请理由不用多说，农行精粹一直就是情怀，用处不大，但就是想有。

申农行之前已经有8行15张卡，总授信将近70w。 024周边搬砖精粹不完全避坑指南

二、申卡心得

进入卡圈4年，之前也有过几次碰瓷，无一例外失败。就从今年的申请开始说起。

1、个人资质及准入条件

本人民企管理层，5线城市，收入不达标30w，因此只能以年日均50w达标方式进件。遂去年5月份开始搬砖，搬砖期间有买了债基、理财、保险、活期，差不多风险较低的投资方式都有，无奈个人理财能力较差，又赶上一次债基大跌，最后的年化收益只有约可怜的2%，可以说搬砖还是要付出一定代价的。

农行一直没有信用卡，由于之前总授信较高，处于刚性扣减区间，再加上行数已经8行，评分属于B级，一定程度上也增加了难度。

更困难的是身在旱区，网点不会操作，市行卡部严格执行规定，各种不利因素加在一起，造成各种各样问题，好在后来都一一解决，结局圆满。

2、下卡过程

a.今年6月份年日均达标后，申请第一波。采用理财经理营销手机二维码扫码方式进件，申请后理财经理需要在电脑上在暂存队列中找到申请件，进行操作后才能提交申请。但第一次就是莫名其妙的修改后没演出提交按钮，也不知道是误操作了哪里，导致第一次申请压根就没进入审批环节，超时被拒。

b.第二次系统正常了，可以正常提交。最开始我也想浪一下，单位开了33w收入证明，但提交后发现刚性扣减额度为0，因为被拒。

c.第三次咨询了jxxyfw大神，原来还有个资信调查的过程，提交收入证明系统并不会自动按照提交的收入认定系统收入，需要人工去资信调查，这个步骤很多小伙伴就卡在这里，因为网点一方面根本不会操作也不知道有这个功能，另一方面调查人都有记录，如果不是特别热心或者怕担责任也可能不给操作。资信调查操作后，刚性扣减就有额度了。在资信调查中，认定收入写多少，个人总授信就是收入的3倍。比如：认定收入33w，个人总授信就是99w，减掉66w已有授信，可授信上限就是33w。这个认定收入填写的数，是网点核实个人收入后写的，比如实际税前30w，但网点调查人员掐指一算觉得应该✖️个0.8，她填写时候就填了24w。

但是，网点做完资信调查后，卡部对这个数据不认可，因为民企的收入证明不认。遂第三次拒。

这次网点也积极和卡部沟通，民企只能采用年日均折算方式（具体折算方法为年日均大于50w时，收入=年日均✖️30%，最低认可收入为20w）或者纳税反推方式。实际上收入认可方式一共有9-10种，其他方式由于认定难度较大，真实性难以保证，旱区反正是通通不认。

d.第四次已经了解了卡部认定规则，就有的放矢，一方面把自己授信降低，忍痛降了几张卡的额度，自己算降到了52.7w授信；另一方面尝试沟通用个税app的税单破解刚扣问题。

个税app本人收入约24w，按照刚扣模型是有75w授信的，但是上传截图和税单，经过网点资信调查填写收入24w后又被卡部退回，卡部不认这种截图方式，只能采用农行自带的纳税反推收入excel表格（总行版）进行反推，这里再次吐槽，这个表格和理财经理一起研究半天，由于纳税是有减免的，这个表格反推出来的收入只有12.8w，心说这也差的太多了，最后一行还有个修正系数（猜测是设计者为了修正类似减免情况设置的，但是下发的规则里并没有具体的设置区间，默认就是填1）因此，按此表格反推的收入严重缩水。靠个税认定收入的方法在旱区死了。

再说降额的效果，降额后自己去查询了征信，看各个卡的征信已经更新。结果发现农行审批系统更新的授信是56.7w。采用年日均认定的收入是20w，个人总授信就是60w，刚性扣减额度4.3w，不够精粹起批线。因此这次又挂了。

总结以上几次就是对规则不了解，对自己不够狠降额降的太少，农行系统更新慢。这期间由于个税app不认的事还非常气愤，找卡部理论无效，一起之下申请了悠然悦，结果秒批5w（申请悠然悦比申请精粹晚了约10天，估计征信更新了）。

秒批之后傻眼了，据说农行授信独立，已有卡仍然占额度，这回还要多降出来5w授信。怪自己冲动啊。

e.第五次已经基本了解了所有规则，理财经理操作也非常熟练了。忍痛把总授信降到了48.7w（留点空间给征信更新延迟），申请后自己看了一下审批报告，发现农行认定的总授信是52.7w，说明还是有4w没更新，主要是我太着急，等了30天就申请了。让网点沟通卡部给审批，又赶上审批主任出差，等了一周后，审批主任看了一下材料，让网点额外补了两张照片（我就没问补的啥）。

然后市行审批主任给点了审批通过，瞬间我就收到了审批通过短信。申卡成功，额度5w。

三、用卡经验

上面噼里啪啦敲了那么多字，在这总结一下。

1、旱区还是搬砖最靠谱，年日均50w达标就可进件，并且认定收入最低20w，按公式算年日均69w以内认定收入都是20w，所以50w性价比最高，理论上授信55万以内都可以；

2、旱区个税app不认，纳税反推收入基本只有一半；

3、职级进件问了也可以，但需要关系好才能给操作，职级进件一样要看刚性扣减，收入认定的不对或者收入不够，一样过不了。

4、重中之重就是一定要让网点操作资信调查，否则系统默认的收入可能只有2w（本人就是），不操作可能办不下来任何卡。

5、最后申请就提交了高端调查表和年日均资产截图。

6、行数其实只对系统评级有影响，实际看8行完全没问题。

四、个性体验

办这卡只要就是情怀，下卡后卡面闪耀，甚是好看。

再次感谢jxxyfw大神和火星群小伙伴的帮助，没有大家的支持不可能办下来精粹。

这次办完之后对农行的审批流程有了深入了解，也欢迎飞客朋友交流探讨。

至此主流大白金想办的已全部下卡，小学毕业，后面有机会仰望一下超白。

附：已有主要卡：0063、大山白、精粹白、悠然悦、经典白、鼎致、奋斗专、锦州白、广发水钻、光大中青。

阿武321 · | 2023-11-4 11:32:11 辽宁

威武

lovescyndi · | 2023-11-4 11:34:43 广东

我就是靠年日均批的，但是具体怎么操作都是靠理财经理.因为申请第二天中午显示拒绝了，然后4点多莫名通过了…

画影 · | 2023-11-4 11:38:12 四川

028 同旱区，也考虑搬砖中……

随心、 · | 2023-11-4 11:44:21 广东

尾号不错，定制了吗

为爱鼓掌 · | 2023-11-4 11:47:33 辽宁

心中执念已达成，不枉多年第一等。

侧面 · | 2023-11-4 11:47:48 北京

恭喜

3CCD · | 2023-11-4 11:47:51 辽宁

感谢分享

WillZeus · | 2023-11-4 12:03:25 辽宁

lovescyndi 发表于 2023-11-4 11:34
我就是靠年日均批的，但是具体怎么操作都是靠理财经理.因为申请第二天中午显示拒绝了，然后4点多莫名通过了…

理财经理会弄的话是可以反复和卡部沟通的，显示拒绝是申请件被卡部退回，到了理财经理的待拒绝队列中，其实是可以修改重新提交的

WillZeus · | 2023-11-4 12:03:54 辽宁

随心、发表于 2023-11-4 11:44
尾号不错，定制了吗

后面越申越来气，就花了188定制的

WillZeus · | 2023-11-4 12:04:36 辽宁

画影发表于 2023-11-4 11:38
028 同旱区，也考虑搬砖中……

有时候搬砖是最讲理的方式，因为别的条件都不给你算

WillZeus · | 2023-11-4 12:05:48 辽宁

一共降了20多w授信，想想就肉疼

linkccb · | 2023-11-4 12:10:37 山东

0536mk，已搬砖等待申请

总有刁民想害朕~ · | 2023-11-4 12:13:29 陕西

好帖子，这么多精粹白申请帖子写的最详细的，点赞送花

WillZeus · | 2023-11-4 12:16:36 辽宁

撒花撒花

jxxyfw · | 2023-11-4 12:30:02 新加坡

下卡不易，恭喜

WAA68 · | 2023-11-4 12:30:37 山东

我办大山的跟你办精粹一样难，最终经过理财经理的努力批了，正在考虑办精粹去网点找个靠谱的客户经理

画影 · | 2023-11-4 13:20:42 四川

WillZeus 发表于 2023-11-4 12:04
有时候搬砖是最讲理的方式，因为别的条件都不给你算

可是定存利息太低了，又不敢玩股票基金