本帖最后由 近月少女莉莉 于 2024-10-7 17:04 编辑 很多飞友在讨论境外交易应该用哪张信用卡的时候，往往都会把注意力放在回赠上，但说到境外交易相关的手续费，很多人都是两眼一抹黑，不太清楚在境外交易会被银行和卡组织等各方机构从中吃几口。有鉴于很多飞友问过我这个问题，干脆单独开一贴来聊聊信用卡境外交易手续费。如由错误，欢迎指正。论境外交易，大陆的银联信用卡是最简单无坑的——银联作为中国官方组织是有着最高级别权限的。因此，当你使用银联信用卡进行境外交易时，银联有能力联合发卡银行和收单机构实现你的人民币→商户的外币。这其实就是银联干了兑换外汇的活，这种基础工作银联就不收你手续费了。但是，银联在汇率上就不跟你客气了，使用的汇率不是那么好看。银联目前的国际推广还在路上，很多地方并不好使，在境外还是要用Visa、Master等境外卡组织的信用卡进行消费，那么这些境外卡组织的卡都是怎么运作的呢？境外卡组织在中国大陆能做的事情就比银联少很多了。因此，迫于无奈，大陆发行的境外卡组织信用卡，只能使用外币作为信用卡的币种，也就是说刷完卡之后你欠发卡银行的钱不是人民币是外币。由于美元是目前占据主导地位的国际货币，因此绝大部分境外卡组织信用卡都是美元卡。于是，当你使用这些美元卡在境外消费时，流程是这样的：（1）外币→按照Visa当天外币和信用卡币种的汇率→信用卡币种

（2）账单计入信用卡币种账户，还款的时候通过银行自动购汇或者外币直接还款在第一步，卡组织进行清算时，就会产生外币转换费 Foreign Currency Conversion (FCC) 。卡组织在干清算这个活时可不是白干的，直接在汇率上加一笔手续费作为FCC。对于中国大陆发行的境外卡组织信用卡，这笔FCC通常为交易金额的1.5%（V/M/AE），个别卡会降到1.2%和1%。那这1.5%的FCC有没有办法躲过去呢？自然是有的。A. 如果你消费的是美元，那记账的也是美元，卡组织不用做外币转换，自然就不用收FCC了。

B. 实在没办法消费的不是美元，那咱换个思路，我们能不能换记账的币种，让记账的币种和消费币种一样？“全币种信用卡”就这么出现了。全币种信用卡有N个账户包含了多种外币，消费哪种外币就记在对应的外币账户上，任何情况下都无需作外币转换。当然，包含多个币种实际上很麻烦，目前市面上的卡以伪全币种卡为主，实际上依然是用的美元结算，但是银行或者卡组织心善免了这1.5%FCC，不用谢……真全币种就不得不提工行，直接喜提11个账户，太真了C. 银行和卡组织谈个合作，大手一挥直接给你免了，常见目前各家在搞活动的万事达卡。第二步换汇还款不会产生手续费，但影响同样巨大。首先在记账时可以两种方式二选一，一种是以外币入账，你需要在还款期内用人民币购汇还款，也就是说第二步的汇率由你自己换汇的时间决定；另一种是以人民币入账，实际上就是银行直接按记账日当天汇率（当日10点公布的记账外币银行卖出价）转为人民币，目前新发行的所谓万事达人民币卡，不知道是不是牌照限制，如果是外币交易依然需要走美元账户，有些是人民币单账户的那就会强制采取第二种方式人民币入账；运通人民币卡的情况则更为复杂，运通可以和银联一样直接人民币结算，无需再和万事达一样走美元中转，手续费1%-1.5%但很多银行都免了，不过据飞友实测部分货币部分卡可能仍和万事达一样存在隐形美元转换，运通是不公布汇率的，较难查证。无论是哪一种，只要有经过银行换汇，走的都是发卡银行自己的汇率。这时候你就意识到了，第一步卡组织结算的汇率无论哪家银行的信用卡都是一致的，但第二步不同银行的汇率是有差别的。如图所示，港币卖出价最糟糕的建行和最好的恒丰可以拉开0.5%左右的差距……