本帖最后由 社区巡查 于 2021-3-23 09:13 编辑 一个讨论了很久的问题，我有答案了 -20191229周末还出了一件大事， 就是央行要对存量房贷进行改革，计划在2020年3月-8月，完成与LPR利率的挂钩，这事和所有现在正在还房贷的人都密切相关。此次内容的核心就2条：1、原有房贷可以选择继续执行合同，即与固定利率挂钩（最新5年以上贷款基础利率是4.9%），但也可以选择与LPR挂钩（最新是4.8%），但只给你明年一次的选择机会，选好了，未来几十年都不能变。2、若选择挂钩LPR，原先贷款有上下浮点的，计算与2019年12月LPR的差值（可以为负），之后在合同剩余期限内执行固定差值不变。我以前文章解释过什么是LPR，你若忘记了可以点击历史文章《什么是LPR》复习。我觉得第一条大家容易看懂，就是让你二选一是按固定利率还，还是LPR利率还，目前是LPR略低一些。比较难懂的是第二条，我用我自己来举例吧。我贷款买房是2016年，当时有优惠政策，给了基础利率的85折，所以我房贷的年息是4.9%*0.85=4.17%。它和12月LPR的差值为4.17-4.8=-0.63%，注意是负0.63%。那以后无论LPR怎么变，我要支付的房贷利率都是LPR减去0.63%，万一，我是说万一20年后LPR跌到了0.63%，那减去0.63%就是零，我不用还利息了，哈哈哈哈。我有些好奇LPR如果跌到0.63%以下怎么办，银行要给我钱吗？明年3月-8月，有房贷的人都会面临这样的选择，银行会来找你重新签订房贷利率，我猜你现在一定有些迷茫，然后想问问我会怎么选。我想了一下，我还是会选择和LPR挂钩，因为未来利率大概率整体是下行的，锁定固定差值，比固定利率要有利。反之，如果未来利率整体上涨，那我这个选择就亏了，但我认为这种概率低，因为以中国经济这体量，除非出现恶性通胀，否则不太可能回到高利率。总之这事和所有还贷族都关系重大，上面这一段若一遍没看懂，多看几遍，3个月后你就要面临选择。有个事夜报说一下，之前不是推荐过4%年金险吗，今天渠道方和我说，明晚（12月30日）就提前一天截止。而且通常晚上6点下班以后转账会拥挤，所以若有计划最好明白天就操作。另外有网友问我，年金险是一次性缴好，还是分多年交好？我的建议是分多年交，因为现在市面上利率超过4%的保本理财还挺多的，有闲钱可以先买上。年金险它的价值在于它帮你锁定了10年、20年后4%的收益，你付个首期占坑就行，4%在当下没啥优势，没必要一次性缴。有些网友说没看懂，那我再简单总结补充一下吧，所谓2选1就是让你选现有固定利率（未来20~30年都不变），或者选浮动利率（每年都变）。 固定利率有很大的投机性，如果lpr下跌那你就亏了，但如果遇到恶性通胀，lpr大涨你就爆赚。 至于lpr的涨跌，我只能说中国若常态，平稳发展，我们就会像别的发达国家一样，利率越来越低，lpr一路向下是大概率的。但要是中国发生动乱，或者经济大衰退，**靠放水印钱刺激经济，那利率是有可能大涨的。 你要我说肯定是前者可能性大，谁不盼着点自己国家好？ 至于你是上浮利率，还是打折利率，其实对选择本身来说影响不大，因为差值都被锁定了。我建议普通老百姓不要投机，还是选动态的lpr，随大流，虽起码不会吃大亏。因为真要恶性通胀了，你在银行的负债也贬值了，不会亏的。 亏的永远是持币的人以上文章转自股社区，觉得说得很透彻，留着参考，随时可查看。