本帖最后由 seele 于 2023-9-11 22:03 编辑 从开始研究起信用卡到现在大约是半年左右，也打开了很多新世界的大门，正好感觉卡片也到了阶段性的一个稳定期，因此简单记录和分享如下，也和大家做讨论和交流：抛开资质和个人习惯谈用卡毫无疑问是耍**，彼之蜜糖吾之砒霜的情况在信用卡这个领域里实在是屡见不鲜，因此开门见山先讲讲自己的大概情况和用卡的习惯：021，非国企非外资，虽然工资还凑活，但是由于单位的避税操作，导致在税单和公积金上反映出来的工资流水其实比较一般，估计可能只能有个 20W ，这点说实话在申卡的时候还是有点点影响的；名下无房无车无贷款，一时也不会去添置这些大件的动产不动产，也对申卡有一些些掣肘；手头有一些灵活取用的资金，不过从来不考虑搬砖，总觉得为了张卡要锁一笔不小的资金大几个月总归不是很划算 (当然，绝对不是因为手头的资金量还不够多的缘故。因此，本篇肯定只是日常正常用卡的小结和分享，大老板 们肯定是不适用的了。用卡习惯上，因为现在的工作不像过去出差频繁了，高铁和飞机的出行频率下降了很多，不过还是有一些偶尔出行旅行、自驾的需求；平时也不喝酒，没有任何咖啡奶茶的习惯，因此和代驾、饮料有关的权益和优惠几乎都用不上；自己还没有到结婚生子的阶段，家中父母尚且身体还好，因此亲子类或者导医类的权益现阶段也基本不需要；而运动健身环节，由于自己嫌抢运动权益麻烦，加上手上的健身房会员卡还没到期，因此也基本上不是特别考量；日常消费一般没有什么特别大的开支，也没有特别的网购或者烧钱的爱好和习惯。这么盘下来其实现阶段所需要的卡片权益主要还是会集中在，返现、酒店、出行，只是每一项都不需要那么重度。因此，从最初研究和申卡开始，也基本围绕着这几个需求，当然，中间肯定也是走过一些远路的，依次介绍如下：一. 广发不得不说，广发其实真的是对新人或者信用卡轻度用户的优秀之选，如果我要推荐给自己的不怎么用卡的朋友使用的话，我不会推荐那些看起来炽手可热的热门高端卡，反而会直接让他们考虑办个广发，毕竟对他们来说，不用考虑年费问题，只用无脑刷，积分价值也还算中上，已经是足够了。当然，对于稍微讲究一点的朋友，单张广发肯定是不够的，这时候就可以把全家桶稍微拿出来讲讲了，我也是按照各位大佬总结下来的搭配进行配置卡片配置：鼎级（visa 无限套卡） 有鱼潮 真情钻

年费：绑到第三方支付工具以后没有任何年费要求

额度：统统 5W

小结：广发的配置思路其实大同小异，基本都遵循了权益 返现 多倍积分 签账额的思路，因此目前除了签账额对应的智汇卡没有以外，其他卡片都是按照这个思路进行。鼎级。鼎级自不必提，只要用广发几乎必备的一张卡，配套的无限 visa 卡真的是把这张 visa 卡变成了真·人手一张的地步，相比隔壁万事达的卡可实在是容易太多太多了；而无限高铁机场贵宾厅、双倍积分、里程兑换也基本上在免年费信用卡这个赛道里把权益给拉满了。有鱼潮。和多利卡基本上是一个模子出来的返现卡，只要美团 10%的返现力度一日不改，它和多利卡在返现卡中的地位就基本不会受到挑战。毕竟，谁能拒绝一个月消费 2000 就可以拉满 200 的返现金呢？唯一的不足大概就是返现卡都不会有积分入账吧。真情钻。广发卡中解决多倍积分问题的最佳解决方案之一，8 倍积分之下，甚至把鼎级卡自带的 40:1兑换里程硬生生打到了 5:1的比例。当然，真情钻的限制大概就是只能用在拼多多或者京东等少数几个购物平台上才有 8 倍积分了。不过，从我个人体会来看，由于淘宝的日渐衰落，我日常的大部分网上购物确实基本上转移到了拼多多和京东上；而京东红闪的存在又可以在一定额度范围之内突破京东购物平台的限制，相当于在 3000 元的额度范围内，哪里能用银联支付，哪里就能用京东红闪刷这 8 倍积分。这几点叠加，同样作为广发热门的多倍积分卡，“网上支付 3 倍”和“每月 8 日任意消费 8 倍”的其他两张卡，可能就稍显没那么诱惑力了。以上几张，如果未来再搭配一张可以用来兑换签账额的智汇卡（1000 积分：1 元）的话，基本广发全家桶可以算是差不多毕业了，当然，因为我本人暂时对里程的需求没有那么猛烈，因此没有算上和里程有关的卡，比如广发 Safari 或者其他一些航司联名卡也都很不错，只不过听说兑换的时候还是有些麻烦的。二. 建行和很多朋友的观点类似，我也认为最亲民和最具性价比的银行，肯定首推建行，尤其在这个各大行逐渐温暖的大背景下，建行还能时不时能带给我们一些惊喜。随着这个 9 月建行又开始了新一轮送积分活动，建行卡的热度也更高了起来，建行和农行也是近年来口碑还算稳的厚道了。建行的配置也有一些比较具有共识的思路：作为入门卡的生活卡 中端卡的家庭挚爱卡与全球支付白 高端卡的大山白，同时有境外消费的话再搭配 Muse 卡等，基本上也就可以算是打包了建行目前性价比最高的几张卡。我自己的申卡借鉴了这个思路，不过因为不需要那么多，所以仅申请了几张：卡片配置：Joy 卡 支付白 大山白

年费：Joy 卡和支付白大概一年 6 笔刷免，大山白 1800 元或者用 40W 积分兑换（大概是除了精粹白和工行免年费大白金之类以外最有可能达成的免年费大白金了吧我猜）

额度：统统 5W，大山白 8W

小结：Joy 卡。本身没有啥权益，之所以有它完全是当年不懂信用卡，随便下了第一张卡就一直无脑刷了好多年... 现在之所以没有销也是因为还有些苹果设备的免息分期挂在上面一时半会付不完...支付白，俗称登山杖，据说对于下大山白有帮助，不知真假。卡片本身权益一般，可能唯一拿得出手的就是作为双币卡能参加 visa 一元购，并且是特供专区，抢的人数比外面普通池子里的人要少一些。大山白。不用过多介绍，大概是目前综合性价比最高的大白金之一，除了在里程上是明显短板，其他方面或多或少都覆盖有一些权益，叠加建行动不动就多倍积分和送分，连 40W 的免年费条件似乎也没有那么困难了看起来。另外，据说不同地区有一些特别的免年费政策，比如湖北似乎有更优惠的免年费政策，上海则是要求今年年度内刷满 15W（不一定需要用大山白刷）也可以免。是 15W 消费还是 40W 积分抵扣，就见仁见智了。又及，大山白似乎在 021 确实有些水，包括我在内的不少人是直接网申即下卡，没有搬砖，也没有超过 8W 额度的首卡，甚至连一个要求审核和补材料的电话都没有，网申之后过了几天就通过和下卡了。建行生活卡和家庭挚爱卡也是两张热度非常高的卡，不过结合我自己的情况可能多少显得有些鸡肋，就没有加办。生活卡是因为深度绑定建行生活 APP，里面的商户也不是自己平时用惯的商家，还要改变自己的消费习惯去用建行这个不太灵光的 APP，实在是比较麻烦；家庭挚爱卡则是因为感觉略有些鸡肋，作为主打权益的接送机和就医陪同我个人完全不需要了，而年费还需要 15W 积分抵扣，因此就不再多加考虑。三. 农行老农厚道可能是最近在它温暖里程兑换之前经常听到的一句评价了。和其他银行更关注单张的卡片不同，老农玩的是会员体系，基本上到了等级，相关的奖励总能有机会分一杯羹。而尽管最近老农版本大修，里程兑换温暖，但也可以说是和过去的自己相比略有不足，但和市面上其他产品相比，老农的地位仍然是相当硬气的。老农的配置思路一般不在卡，而在会员体系；在版本大修之后，一般是悠然悦白金卡，加上刷到钻石的会员等级；当然，如果可以直接跳精粹白更好。卡片配置：悦卡

年费：大概也是一年 8 次刷免

额度：统统 5W

小结：我对老农的卡用的倒是没有那么多了，一方面因为日常消费基本用广发和建行就比较齐全了，也难以找到大量用农行的场景；另一方面之前下卡的主要目的是农行严格的刚性扣减，先下一张作为火种卡再说。因此虽然也**下了张卡，但是日常用的很少，也更没有刷到什么会员了。如果未来消费量起来，再考虑补一张悠然悦，刷一下会员等级。四. 平安平安可能是不少朋友又爱又恨的一家银行，喜欢它是因为它确实时不时推出一些不错的卡，比如前两年的虎卡、兔卡之类，终生免年费，又有一些还算可以的权益（主要是日常影音、饮品之类的券）；恨它是恨平安时不时就削一刀这张卡的权益，或者暗改下那张卡的权益可用范围，这也让平安的卡可能很难让人放心用比较长的时间。比如前段时间平安车卡的权益调整，也让不少人感叹一代神卡就此陨落。平安的卡信报合一，也是可以考虑全家桶的一家银行，不过相比上面几家，平安没有什么特定的配置体系——毕竟卡片权益不稳定，真的很难有一套稳定的申卡思路——基本上看的顺眼就来一张，看不顺眼就销户走人。卡片配置：兔卡 Safari 私行卡

年费：兔卡和私行卡都是终免，Safari 是趁着首年年费对着 900 元的时候下的，正常来说是 1800 元，刚下卡的时候政策是 40W 积分免次年，没两个月就改成了 20W 消费免次年，消费难度确实拉高了不止一个档次...

额度：统统 5W

小结：兔卡，最主要的作用就是每个月消费个 5 笔去换 2 张券，可以用这 2 张券去兑换一些影音会员、咖啡饮品、宠物用品之类的日常所需。我因为日常只有 B 站需要会员，因此基本上全用来兑换 B 站的大会员了。私行卡没有任何权益（除非放 50W 到平安），能下的来也是因为前两个月当时广为人知的系统 bug，对我来说最大的作用反而变成了这张卡的美国运通等级来匹配一些还不错的运通权益，毕竟是运通的次卡等级。Safari 则可以展开说说。作为一个首年刚性年费没有免除手段的卡，确实劝退了不少人，但当首年年费从 1800 打折到 900 以后，它的性价比就开始凸显出来。毕竟，6 次接送机 6 点龙腾 2 次低价酒店的纸面权益就已经颇能打了——目前热度很高的大山白也不过 3 次接送机 1 晚酒店（还有 2 晚需要消费达标）。从我自己的实际使用情况来看，目前仅用了 1 次低价酒店 1 次接送机，就已经价值 700 左右，等全部用完所有权益毫无疑问是正收益的。只不过，Safari 的纸面权益是能打，但次年 20W 消费的免年费要求，以及平安动不动就改权益的作风，让它很有可能成为一张年抛卡。私行卡则没有特别能展开说的，毕竟需要放50w在平安才有一些权益，性价比实在太低了，好在是期免，扔抽屉里则问题不大。五. 光大光大趁着去年周年庆以及给力的活动大火了一把，不过今年随着活动逐渐减少，尤其是前不久海航联名卡的一纸公告，使得光大的吸引力又逐渐落了回去，同时，光大也没有像上面几家银行那样比较统一的申卡全家桶或者会员体系，积分除了抵扣年费以外的价值不高，因此恐怕逐渐淡出视线是大势所趋了。卡片配置：中青旅 海航年费：中青旅期免，海航 6 笔刷免额度：统统 5K小结：是的，你没看错，光大的奇葩之处在于它给我额度不是 5W，而是 5K。我收到卡的时候一度以为自己少看了一个零。作为同批申卡的好几家银行，几乎所有银行都给我批了 5W，只有光大特立独行的批了 5K，后来想来，可能那会儿正好是碰上光大放大水，系统随便批菜卡，才导致我也中招。不过好在光大我卡我也完全不准备主刷，中青旅本身就是一张没有任何持有压力的期免抽屉卡，而海航卡在我还没来的及开始刷的时候就已经公告温暖，这也直接让它上了我的销卡名单。六. 招行写到最后，终于写到了很多人的第一张信用卡，招行。尽管现在大家对它更喜欢亲切的喊一声招行。不得不说，招行的零售和信用卡的宣传做的是真的到位，我最初踏进信用卡的圈子里，也不过是因为今年年初的时候想着换一张信用卡申请玩玩看，本来只是单纯的觉得招行的信用卡很出名，一定很好吧，谁想到越研究越远，也才发现招行早已过了当年的辉煌时代了。卡片配置：百夫长绿卡年费： 6 笔刷免额度：3.5 W小结：招行确实实在找不到什么特别的好卡了，当时之所以申请这张，也不过是看重了免费送一碗希尔顿的开卡礼，以及自己隐隐的一点奇怪的执念，一定想申一张招行卡（虽然毫无道理）。不过听说这卡现在也温暖了，现在的开卡礼也没有了希尔顿。另外，虽然这张卡权益里还是有每年 6 次的希尔顿优惠预定，但能选择的却不是很多，021 地区的希尔顿只有一家可以入住，平时也不可能没事就非要跑那么远花钱住希尔顿，因此这张卡更显得逐渐鸡肋，登上销卡名单也指日可待，6 个月后又是一条招行新户的好汉。写在最后：梳理到现在，其实也不难发现，后面的平安、光大、招行其实基本都是可以逐渐登上销卡名单的，目前日常建行 广发已经可以满足我自己大部分的日常场景，农行则作为备选和火种保留。我想这大概也是一个普通的日常消费选手所能够搭配出来的优解之一，毕竟我深知自己可没有什么耐心和毅力去追着各种羊毛和返现跑。如果从未来的申卡计划来考虑，现阶段我大概不太会再随意申卡，更多是放在先精简销卡几张的角度；而如果让我来做做梦，想一下所谓信用卡的“毕业卡”搭配的话，我大概会选择“浦发超白 上海钻石 建行大山白 农行精粹”。浦发超白不必多说，1 张卡几乎就可以覆盖掉所有日常所需的权益，大概所所有玩卡人的梦想之一了，考虑到难度太高，可能也就是做做梦吧；上海钻的权益也是出了名的能打，可能除了里程和酒店是短板，其他都是让人甚至 3600 元年费**都想要的程度，不过申请难度也不遑多让，尤其是最近听说几乎已经停止受理进件，恐怕也只有在梦里能再申到了；大山白倒是目前已经持有了，作为亲民大白金应该会继续持有下去；农行精粹则是远近闻名的 0 分卡（不是），之所以放进来，主要还是农行的会员体系确实有些意思，如果未来需要的话，可能会比较合适（虽然下卡难度也是着实难顶）。