本帖最后由 lbear2001 于 2021-1-28 12:06 编辑 这篇文章继续讨论建行，涉及建行的两张卡：
大山白和家庭挚爱卡。这是本系列的第四篇，前三篇传送门：
1.
死理性派的用卡思考（零）大白金年费成本的计算方法2.
死理性派的用卡思考（一）大妈老矣，尚能饭否——新政策下的工行大白金3.
死理性派的用卡思考（二）被砍的遍体鳞伤，中行0063是否还值得持有？文章略长，没耐心的朋友直接看第三部分分割线后的部分以及第四部分分割线后的部分。大山白是建行的当家花旦。由于友商的骚操作，大山白一度被论坛里捧成第一神卡。2021年开年，建行延误险升级，在光大中行都砍掉的情况下，成了唯一一家不需要购票的延误险（传送门：
中国建设银行龙卡信用卡航班行李延误保障计划）；龙支付活动续期，也给大佬们增加了搞积分的方法。2020年大山白应该是一刀未动，我在2020年初写的文章里的权益列表还可以继续拿来用。具体权益列表可以参考：
龙卡尊享白金信用卡简单概括，大山白的权益包括：境内无限CIP（附卡独立），5次PP卡（附卡独立），无限次预约挂号和3次陪同就诊（附卡独立），酒店权益2次/年，3次接送机，6次代驾，洗车权益，高铁贵宾厅
年费方面：
主卡1800，90W积分兑换，目前活动期间40W积分兑换，第一张附卡免年费。目前龙支付多倍活动延续，四/五/六/七星级用户额外获得2/3/4/5倍积分，封顶20W/30W/40W/50W.
——
境内无限CIP * 2：类似于（一）中的计算方法，按一家人出行2~3次，每次2~4次转机算，可以提供8~24次CIP，每次按20计，共160~480；
按400计。——5
次PP卡*2：次数并不多，如果有和家人的
国外出行计划，应该很容易刚需用完，每次按100 / 次算，
共计1000；如果没有国外出行计划，
国内使用按龙腾价值计，20 / 次，
共计200.
——
无限次预约挂号*3*2：虽说无限次，实际上每人每年需要去医院的次数并不多（家里有特别的家人的另外算），平均按2次/年计
，价值50*3*2*2=600；
——
3次陪同就诊*2：陪同就诊算是预约挂号的升级版吧，逻辑同上。更多的价值是家里有老人而自己不方便陪同的时候。
如果家里有老人，按70/次价值算，70*3*2=420. 家里没有有这个需要的老人的话，价值忽略吧。
——
酒店权益2次/年：
300*2=600；（酒店不知道是否低估了？）
—
—3次接送机：80*3=240；——
6次代驾：按50 / 次计，
50*6=300；——
高铁贵宾厅：高铁贵宾厅比机场贵宾厅价值还要低，因为高铁一般在市区，安检方便，很多人会选择掐着点去。即便提前去，也有广发高铁白这种零成本的选手做备选。
价值忽略不计。总体价值：至少价值2300（PP卡国内使用+陪同就诊用不到），上限可能很高（取决于CIP使用次数，PP卡使用情况，陪同就诊及酒店使用情况）。——延误险：延误险不好直接核算价值。但是作为市面上为数不多不需要购票就可以提供延误险的卡种，还是可以作为一个很大的亮点的。目前龙支付活动续期，理论上建行积分是无成本获取的。但是考虑到龙支付过于小众，应用场景不过，实际上对真实消费的朋友并不是太友好。写这篇文章时候我搜了一下论坛，似乎有京东使用龙支付获取积分的办法，大家可以关注一下。
1.
能轻松搞定龙支付的：获取0成本；选择
成本740（2.7W积分可以换50油卡，40W / 2.7W * 50 = 740）。
2.
不考虑龙支付：大山白正常双倍积分，
需消费20W。如果
不考虑建行的推广活动，按选择成本1.2%，
成本2.4K，不如直接交年费1.8K；如果建行
有一些活动，例如2020年搞过的达标返现0.5%，则相当于选择成本0.7%,
成本1.4K，优于交年费。
建行没有传统长期的市场活动，基本都是短期的，因此准确估计大山白年费并不容易。好在大山白的年费定价并不离谱，不像其它卡那样摆明了没打算让用户选择交费，所以某些情况下考虑直接交年费也是可以的。
PS1：这里多说几句，论坛里的朋友对于刷免年费有着天生的执念，觉得刷免或者积分兑换就是占银行的便宜。尽管大部分的银行年费设计确实离谱，但是也有一些银行的年费确实是可以刚性缴纳的，大山白就是一个例子。
PS2：由于建行活动不具有持续性，所以直接一刀切断定交年费合适还是积分兑换合适可能并不妥，好在大山白（据说）可以部分积分兑换年费，所以相对来说灵活性还是比较高的。大家可以换个角度考虑这个问题：
在选择银行活动参与的时候，把建行大山白的年费作为回报的一项考虑进去，理性选择。这里举两个例子说明：
a) 没有龙支付加持，有0.5%返现：此时年费部分回报率0.9%（20W抵1.8K），总回报率1.4%；
b) 没有龙支付加持，也没有其它活动：0.9%;
c) 五星用户有龙支付消费商户，有0.5%返现：此时年费回报率1.8%（五星三倍叠加大山白双倍共4倍），总回报率2.3%.
具体情况大家可以代入计算。
结论：成本介于740~1.8K之间。视龙支付能使用出来的效果和建行活动而定。考虑到活动加持，可能实际成本在1.4K左右。
结合收益和成本，我们简单对大山白做个评价：
1. 权益价值2100+，但是和其他卡专注出行权益不同，该卡很大一部分权益在家庭健康权益方面。具体而言，权益价值分布为
：出行权益（2人次无限CIP+10次PP+2次酒店+3次接送机，价值1400+），健康权益（6人次无限预约挂号（600）+6次陪同就诊（420）），代驾（6次，价值300）. 2. 成本按1.4K计：持卡姿势——有龙支付场景尽量使用；没有建行其它活动加持时不要刷建行；有其它活动加持的时候，集中消费大山白。可能需要占用10W左右的消费额。评价：正常使用出行权益+代驾就算物超所值的好卡；对于有能力搞定龙支付的人 or 对健康权益有刚需的人，算是神卡级。别。建行另一种半刚性年费卡，算是大山白的简化版。去年年初经历过一次权益升级，我们来看一下目前的情况。具体情况可见：
龙卡家庭挚爱信用卡.
年费情况：
主卡年费580，附属卡300，首年刚性，次年可以15W积分兑换，每卡可免费申请2张附属卡。权益：
1. 预约挂号+陪同就诊：同大山白2. 6次代驾3. 2次机场/高铁接送机4. 临时新卡活动：100元E卡+2次代驾（消费5W活动）- 持卡成本：首年刚性580，目前活动回血100E卡（代驾需要消费5W获取，基本可以忽略），相当于480；次年可以15W积分兑换：能搞定龙支付的，选择成本277（15W/2.7W * 50）；不考虑龙支付，15W积分的花去成本远超580，兑换不如刚性划算。约300~600
- 收益：权益基本是大山白的子集，把上面核算的结果拿下来就行了。——9人无限次预约挂号：平均按2次/人，共18次，价值900；——9次陪同就诊：70 / 次，价值630；——6次代驾：300——2次接送机：160 总价值：健康权益（900+630）+代驾（300）+接送机（160）
最后做个总结：1. 家庭挚爱卡基本上是专注家庭健康权益的（2次接送机是去年才升级的权益），定位精准。有健康权益需求的朋友，此卡还是很值得持有的；没有健康权益需求的人，基本可以忽略。家庭挚爱卡算是大山白的小弟，不过也在几点相比较大山白有优势的，一是健康权益更丰富（涵盖九人次的无限预约挂号，九人次的陪同就诊），二是年费便宜，不用折腾。2. 适合人群：有健康权益需求且不愿持有大山白（资质不够下卡 or 对出行权益没兴趣 or 不愿意折腾）3. 建议持卡姿势：刚性年费
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