本帖最后由 johnwii 于 2024-6-18 20:38 编辑 去年 12 月遭遇汇丰环球关户，导致 OpenAI 等服务账单的逾期，不得不寻觅其他的国际银行服务来解决之前的账单支付以及资金管理的需求。实际上回顾那么多啲的汇丰，本人主要用的帐户还是集中在香港特别行政区、新加坡、美国。至于其他地区用得比较少，并且除开香港特别行政区之外，基本上主要以账单支付为主，例如新加坡的 PayNow 用于支付在新开销，并且新加坡美元信用卡可以完全替代美国信用卡进行 OpenAI 账单支付（在美国汇丰关户那一阵子只能用新加坡汇丰支付这个费用）。
汇丰美国关户信 首先先说一个基本结论：汇丰的环球银行服务，其衔接协作的模式在全港甚至在全球都是独一份，很遗憾，是无法替代的；但是不要感到担忧，根据约翰探访的多个香港有国际银行业务的银行，其实都提供或多或少的离岸帐户业务能够或多或少覆盖一些场景。这里我们先明确讨论的范畴是环球个人银行，其实香港很多银行都有海外分支机构（例如上海商业银行美国的分支机构），但是这些银行可能开设的目的是为了批发银行（或者说对公）以及私人银行业务，即使对私也主要做楼按等业务，帮助海外港人置业。所以在考察的时候出于上述目的的分支机构不算海外零售银行。根据上述条件，我们得出除开汇丰外，花旗银行、渣打银行、东亚银行、华侨银行和星家坡发展银行是有环球银行业务的，但是各有千秋。这里排除了中国银行、中国工商银行以及建设银行海外机构，具体原因不表。Citibank 一直是论坛开户的热点，其实我在很早就和 Citibank 接触过，但是其实首先排除的就是花旗银行。大家印象中的花旗银行是一个非常国际化的，且在全球都有零售银行业务能与汇丰分庭抗礼的美国背景国际银行。实际上由于 Citibank 全球大撤退，在 13 个国家和地区（包括中国内地）退出了零售银行业务，再加上为了缓解自己财务压力的聚焦北美的战略目标，实际上在营零售银行地区只有美国本土、英国、香港、新加坡、阿联酋、墨西哥，且其中英国只做私行，墨西哥 Citibanamex 比较特殊，所以实际上一般人能用的花旗离岸地区只有香港、美国、新加坡、阿联酋。
全球大撤退后的 Citi 然后花旗 Citigold 的全球认同止于开户——也就是你如果需要 4 个地区的帐户需要 4 个地区都达标 Citigold，即在香港维系 1.5M 港元，在新加坡、美国和阿联酋各维系 20 万美元——实际上加起来都不到 Premier Elite 或者 Priority Private。这样的银行明显不符合大部份人采用，因为大部份人对环球帐户的使用其实主要在于享受地区优势以及支付当地或国际账单，况且这种模式只是从 All in HSBC 变成 All in Citi 而已，如果大佬们有 60 万美元+150 万美元，我也并不会认为会选择花旗银行全家桶。渣打银行应该是最符合被汇丰退出关系的客户选择，渣打覆盖的地区是一带一路亚非拉国家和地区，与汇丰相比缺少北美（英国这个后续会提到）地区。不过渣打与汇丰 P1A1（一地卓越全球卓越）相比，优先理财银行关系更特殊，介于花旗和汇丰之间，即维护一个主关系的优先理财后大部份海外渣打银行帐户的最低结余会被豁免。与汇丰一个地方卓越达标后全球汇丰的卓越理财中心都能用并且可以在海外汇丰国际银行部门见证开立离岸户口不同，渣打银行不设置这样的业务安排并且不同地区的离岸银行权限不同。· 跨境推荐流程渣打需要与你的客户经理联系然后预约在几个指定受理离岸银行服务的分行办理。与汇丰有专门的国际银行部门不同，渣打的见证全靠客户经理帮你安排，这就出现了销售的可能性，一般而言，渣打客户经理会考虑银行政策以及客户收益（即经理绩效）所以会用所谓“排队”或者“要符合资格”这种东西来 PUA 客人去购买一些 Bond 或者理财保险。这种行为曾被我 Complaint，但是这个应该是整个银行内部绩效措施导致的鸡血销售的行为。但是实际上这种行为在我看来非常愚蠢，因为往往这些经理会提出高于直接在目标地区开户的要求，例如开立新加坡渣打，新加坡自己要求也就 20 万新币，但是某些经理会提出购入 20 万美元债券的要求。另外，渣打也允许客户直接开立而毋需跨境推荐，只是另附要求。· 海外零售银行地区不同地区的渣打这个业务范畴还不太一样。例如最近渣打內地推出了一个政策是可以开立阿联酋（UAE）但是这个地区在香港就不可用，而内地需要卡海外居民身份的泽西岛（Jersey，英国属地）在香港就能无痛开立。但是都能开立渣打新加坡、渣打马来西亚以及渣打台湾。这里要指出，渣打实际上是有英国业务（就是所谓的 Jersey）但是渣打泽西岛本身费用非常昂贵，并且功能也比较 omoshiroi，且无论如何都需要维系至少 GBP50,000 等值的结余，所以和 HSBC Expat 还是有些区别的。由于这个地区太过怪异，加上之前 HSBC Expat 不好的体验，所以没有计划开立渣打泽西岛。这里可以提前给出一个结论，渣打应该是替代汇丰的，在全球范围内最贴切的选择。但是相对于汇丰国际银行业务有部门专门处理而言，渣打需要更多你和客户经理“融洽”沟通甚至是通过银行自己的条款去争取权益。
汇款费用 在汇款费用方面，渣打银行实际上豁免了以当地货币汇款至澳洲/加拿大/欧元区国家/新加坡/英国/美国个人户口。其实很多人没有想到东亚银行会成为这里的一个话题。实际上东亚银行自己在官网上挂出了 3 个地区：纽约、新加坡和英国。就东亚还有英国业务这个操作导致他实际上的序列甚至超过了后面即将提到的星家坡发展银行和华侨银行，但是如你看到的，北美地区写的是纽约，说明它主要负责北美楼按或批发银行业务的分支机构，不算入国际零售银行业务范畴。比起汇丰要求 100 万，东亚显得门槛低了很多很多，只需要满足合资格 Supremegold（显卓理财），然后：· 开立新加坡帐户资料简单，只需要提供身份证以及住址证明，开户时间约 2 周不过只有电子户（即没有 Debit），不设投资服务，多币种帐户香港汇出费用为 100 港元，入金 6 美元，首次入金必须为等值 10 万新元，无需保持结余。在本土汇款上，新加坡东亚只支持财路（GIRO / General Interbank Recurring Order）以及新加坡金管局电子支付系统（MEPS / MAS Electronic Payments System），前者类似于美国的 ACH，免费但是清算时间需要 2-3 工作日，后者是建立在 SWIFT 网络上的一个快速清算系统，类似 CHATS/RTGS 工作日内到账但是往往收费，一般在 SG$10 左右。
FAST v.s. GIRO 这里要说明，虽然 MEPS 有点类似 CHATS/RTGS，但是实际上新加坡本土外币只能走电汇。新加坡常用的付款是构建在快速安全转账（FAST / Fast And Secure Transfers）上的 PayNow，当然 FAST 本身底层还是 MEPS。· 开立英国帐户资料较为复杂，需要额外提供财富来源证明，典型开户时间大约 1 个月，首次入金需要为等值 5 万英镑并开立 3 个月定期存款。对于不在英国居住的且没有英国护照的帐户持有人不提供提款卡服务，且每个月转账或亲临分行提款限制为 2 次。但是东亚英国帐户与渣打的泽西岛不同，这货是真的 UK Account。开立东亚银行离岸户口不需要经过 RM，东亚银行有专门的离岸银行部门，所以直接与离岸银行部门取得联系即可。如果你预算有限，但是依然想持有香港以外的离岸户口，东亚银行提供的新加坡电子户口以及英国户口应该能满足最低限度的财富往来需求——但是毕竟便宜那么多…最后两家一起说了，因为整体上坡系银行都有点奇怪，我用了一年的星家坡发展银行的丰盛理财，不管是内地还是香港都没有找到它的独到之处，论坛上也没有人能说个所以然来。还有 OCBC 这家银行，在香港搞储蓄无息给人整懵逼了，也算是一大特色，但是就真的很…不明所以。星展银行香港只能见证开立新加坡以及印度的户口，且见证新加坡户口需要提供合格投资者证明（SG$100 万），然后需要保证新加坡帐户内有 SG$35 万才能豁免新加坡帐户的管理费——我的评价是没有花旗的命得了花旗的病。华侨香港的话，也是和母行华侨银行若即若离，你要自己想开新加坡帐户也可以通过手机银行 App 在线开立或者在官网 Book 一下有专人 Callback 给你预约开户。
对比表（中国内地业务仅作参考） 不得不承认，最开始被汇丰关户的那一阵子确实很害怕，辗转反侧一直在反思自己的过错甚至睡不着觉，还担心会不会影响其他金融机构对于自己的看法。但是在与渣打和东亚接触的过程中，其实对方并不认为你一定是有什么过错——可能这种事情太过稀松平常。其实银行侧看来，汇丰关户尤其是卓越理财，属于一鲸落万物生，假设客户在汇丰有 100 万资产，那腾出来的资金甚至可以直接同时达标永隆和东亚两家银行的理财户口。就像之前我在出租车上歇斯底里控诉某个小地区汇丰客服的时候，出租车司机发出的疑惑，“他们是不还钱吗？”“既然要还钱，这家银行有重要到这种程度吗？”“换一家不就行了。”全球关户甚至是“审查”这种事情属于发生了，无论结局如何都会永远恶化银行与客户的关系。我现在对汇丰银行也没有任何的好感，All in HSBC 永远都不是一个最好的主意。全球关户这件事情让我深入理解了汇丰系统的运转机制，也看穿了汇丰“卓越理财”以及“环球转账”的本质，日本学者内藤忍在 10 年前在花旗谋求退出日本零售市场的时候，有一段话概括得很好：“仕組み預金や投資信託などの高コスト商品を販売して収益を上げるビジネスモデルでした。…このような手数料が割高な「ハイリスク・ローリターン」金融商品は、長期的には顧客のポートフォリオを毀損していきます。…ただ、コストが見えにくいから、金融リテラシーの低い個人投資家が、焼き畑農業のように次々に顧客になっていくだけなのです。…金融商品で資産運用するなら、まず考えるべきはコストを下げることです。”“商业模式是通过销售结构性存款和投资信托等高费率产品来赚取收益…这种费用高企的‘高风险低回报’金融产品，长远来看会损害客户的利益…只是因为成本不容易察觉，所以仿佛处于刀耕火种时期的金融小白不断成为客户…如果要通过金融产品进行资产管理，首先应该考虑的是降低成本。”所以卓越和全球转账的核心是让你的资金留在汇丰银行，让不管去到哪里都在汇丰银行买理(bǎo)财(xiǎn)并出售给你汇率很差的外汇，而本身自己的激励系统也使得让你不管在哪里遇到的 RM 都跟 Sales 一样没什么区别，疯狂向你推销保险，內地保险，香港保险，新加坡保险，甚至到马来西亚了还是保险。
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