本帖最后由 credit100 于 2017-12-30 14:14 编辑 前言:
各位飞客持卡人,提到征信报告你可能并不陌生。
央行的个人信用报告上记录个人和各类金融机构的信贷关系,国家在大力发展信用社会建设,个人征信价值越发重要。
下面和大家分享关于征信报告的一些小知识:
什么行为会上征信报告?
1.向商业银行申请信用卡
2.和商业银行等金融机构申办贷款,包括各类贷款,比如房贷、车贷、信用贷等
对于大多数人来说(白领群体是典型),只要是你发起申请信用卡,发卡机构就会去查询你的征信报告,并留下记录。
如果是批卡了,会有一条批卡记录。格式是这样:
#年#月#日机构“#股份有限公司北京分行”发放的贷记卡(人民币账户),业务号##,授信额度#元,信用/免担保,截至##年#月#日尚未激活。
关于信报账户条目和额度:
1.查询记录,申办信用卡的时候银行主动查询你的信用报告(征信电话倒不是100%的)。
不过这里各家银行处理办法不一。比如工行是每次申请都会查信报。中行则是一个月内最多查一次信报。
个人信报上会体现最近24个月内的所有查询记录。需要注意,如果短期内查询记录过多,是有负面影响。(个别银行在审批贷款产品明确要求申请人不能2月内4次审批类查询。。。)
2.上报的信用卡账户数,这个不同银行处理也不一样。
多数银行都是按照卡来申报,多币种卡多条。最出名的是工行多币种卡(新版 环球旅行多币种),一卡有10个币种有9个账户数记录。
所以有些人对此很反感,说花征信什么的,其实账户数不是特别多的话,影响可以忽略的。
此外有其他银行是按照币种上报,比如人民币一条、美元一条,
一般以前办了双币卡,上面就会有人民币、美元两个账户。比如招行是按照币种来上报,所以办N张卡账户数也不会增加,还款随便还到任意一张,这个优点很省心。
其他的类似处理的银行有华夏、浦发、民生、北京、上海、平安等
3.信用额度
多数银行是按照实际额度上报额度。但是也有特殊的。比如民生银行有很多人反馈说少报了额度。
少报额度的话,有利有弊。好处可以降低总授信额度(当授信很高的时候),另外需要注意,中行的长城环球通系列是准贷记卡,她们上报的额度是包含临时额度的。(2017年3月更新,根据卡友反馈中行已经将上报的账户类型调整贷记卡)
信报更新频率:
人行征信报告主要数据每月更新(月初7-8号的样子)。当然由于各家银行上报数据的速度不一,可能查看有些银行还是前两个月的还款记录/下卡记录。
不过信报上的查询记录是即时更新。另外,异议核查的记录更新可能会更慢一些。
信报记录异议和更正:
信报的目标是如实反映大家日常信贷的情况。如果其中发生错误,可以通过两个途径发起异议核查
1.通过商业银行,也就是找发卡行让她们核实相关记录,确认错误后由他们发起更正。
2.通过人行征信中心,通过人行各地派出机构提交异议申请,她们发送到商业银行核查后处理。
我自己有过一次逾期记录的修正经历,当时找了在校时发卡异地工行。前后花了四个月时间她们帮我查清楚,修正逾期记录。代价是信报被查了7次。查询类型是异议核查。如果你发现有不对的情况,请及时和相关机构联系,妥善处理。
逾期记录的呈现时间:
如果没销卡的话,最近24个的还款明细里面会体现这个逾期情况。过了24个月之后,近期还款明细就看不到逾期记录。
但是查摘要的话还是会有关于逾期笔数的记录。
征信报告体现最近5年内的逾期记录。
一旦发生逾期,首先是不要销卡,继续用卡,持续24个月来修复最近的还款情况。
还款逾期的影响:
商业银行一般比较重视2年内的是否逾期的记录,如果有历史逾期过去时间较长,近期还款良好。新申请信用卡应该问题不大。
切莫因为一些小的逾期记录就自暴自弃哈。
关于信报查询:
目前主要查询渠道:
1.通过人行征信中心官网查询(简版)
https://ipcrs.pbccrc.org.cn/
2.通过各地人行征信中心派出机构(柜面)
3.部分商业银行的渠道
这个尤其推荐 北京银行,通过网银(证书版)查询的信报是详细版的。另外还有中信、招商银行网银(部分分行)也提供了查询简版的入口4、部分城市自助机器,北京现有27个自助查询的网点
http://www.shinhanchina.com/html/dn/company_02_02.pdf
关于信报的版本(简版和详细版)差别:
简版没有个人信息、持卡和贷款明细,只显示总账户数 未销户账户数,逾期的条目。
人行征信中心网站查询的是简版的信报、北京银行网银和人行线下渠道查询的可以选择详细版的信报。
上面会有你个人基本信息(含家庭、工作最近5次详细信息等)、信用卡和贷款账户明细信息、以及社保、公积金缴纳情况。
附上几个信报例子(在网上找的例子,感谢原作者)
1.人行征信中心网站查的简版信报