中行/浦发/交行延误险的一些变化及点评

本文国庆节发在公号上的，考虑这里不少朋友没看到，这里再发一遍。

进入今年最后一个季度，中国银行附带的延误险又将开始新的一期保单，大家可以放心了。但中行公布了保险细则的一些变化，主要包括：
一、航班取消后单次赔200。以前取消后改乘其他航班或者其他交通工具都算延误的，按延误时长不等赔300到1000元，现在统一赔200，当然好处就是放弃行程也不影响这个赔偿。
二、航班改签后新规则这样算：如原定A航班15：00起飞，改签17：00起飞的B航班，最后B航班18：00起飞，而A航班直到19：00才起飞。延误时间按A航班原定起飞时间和（B航班原定起飞时间及A航班实际起飞时间两者较早者）之差算，即延误2小时而非4小时。原规则是A航班原定起飞时间和B航班实际起飞时间之差算3小时。
总之新条款略加严格减少了部分赔偿，但依然很宽松厚道，比起一般的商业险不限境内境外，还允许改签。同时适当的从严有助于这份免费保险能继续下去。

另外根据网友反馈，交行和浦发两家银行的延误险理赔最近都出现了一些新问题。
首先是里程票理赔被交行的合作保险公司拒绝，据称是九月开始不再理赔里程票，因为票价为0，保险公司由此认定用户没有支付票款。
还有用户购票时使用了飞猪的红包，向浦发的合作保险索赔时也被拒绝，理由是支付金额和总票价不符，即未全额支付票款。
大家知道买机票都可以开带国税总局印章的行程单，此行程单就是机票发票，而行程单的系统并非由国税总局管理而是由中航信管理。航空公司出票时票价就会导入该系统。而各经营延误险的保险公司也普遍和中航信有深度合作，可以方便查验某某证件号的乘客是不是真的坐了某个航班，某个航班是不是真延误了，同样也能知道该乘客的机票价格是多少。
航空公司直销渠道销售机票时，用户优惠多少，实付多少都能准确导入中航信系统，就像里程票的票价为0，只有税费。而非航司直销渠道对于各种优惠往往不能准确导入系统，很可能都是原价导入。航司直销渠道支付时的优惠（如银联满减、微信鼓励金）同样会有这问题。这样对于需要报销的用户当然是很开心，但是对于需要用到银行延误险的用户带来了麻烦。
信用卡的延误险普遍要求用卡支付“全额票款”，“全额票款”按照下图中航信行程单系统自然是包括票价+民航发展基金（旧称机场建设费）+燃油附加（国际航班还有）+其他税费（某些国际航班有）的合计总价。按常理也是这样，不付民航发展基金航空公司根本不会给你出票，民航发展基金是机票价格不可分割的一部分。


幸好交行和浦发的承保公司不是同一家，交行的保险公司认为全额票款就是行程单中的“票价”，浦发的保险公司认为全额票款是行程单中的“合计”，否则保险公司就是自己打自己的脸了。
试想如果交行也出现用优惠券后被拒赔的情况，可以理直气壮的投诉：里程票票款只认“票价”，现金票凭什么就要认“合计”？优惠券优惠在税费上不可以吗？
另外使用官网优惠券购票也有被浦发拒赔的情况，仔细想了想浦发理赔需要上传购票订单界面，航空公司订单上总归会有优惠的字样，估计是这样才被拒赔的，真是鸡蛋里挑骨头了。不过这种情况我认为可以提供行程单等证据，行程单作为报销凭证比订单截图更有效力，证明票款就是自己支付的金额。

对于里程票（以及航空公司的其他奖励机票如南航会员日抽奖票、员工福利票等等）这样票价为0实际只付税费的机票是否属于保险范围，各银行中浦发中信明确说不赔，平安只赔票价也等于不赔，其他银行的保险细则或条款都未给出明确说法。未给出说法的银行中，交行曾经是赔的，近期开始拒赔了，而招行则一直有较好的理赔口碑，其他几行尚待实测。
对于优惠折扣，只有兴业银行的保险介绍里有这样的解释：全额公共交通工具票款指票面价格，但若因优惠活动等因素导致持卡人刷卡金额低于实际票面价格，则仍认定持卡人符合该条件。详见这篇文章：哪张白金卡的延误险更适合你之续集：关于延误险的那些误区。因此兴业购票是首选，不过4小时起赔当然不容易出险。

以下是略作更新后的高端信用卡延误险统计表格（20171016更新）。

更多详细比较请参考此文：https://www.flyert.com/thread-709488-1-1.html 因每次更新都要被审核，所以该文更新不及时，请以图片为准。

对于目前发生的类似情况，要避免只能尽量减少优惠券的使用了。如果考虑优惠比较大不用会比较亏，用浦发这样没明确说明的银行支付那就只能靠运气了，赔了算运气好，被拒赔的话要么自认倒霉要么继续向行业主管部门投诉甚至法律诉讼，但需要时间精力。毕竟为了这千元左右会去打官司的人很少，保险公司才敢这样随意解释条款。

各银行对保险生效条件定义不清晰，导致保险公司在经历6-8月延误高峰季巨量理赔后收紧核赔，甚至找各种借口拒赔。建议银行可以限制理赔款不超票款（这样也变相给了里程票一个说法），可以规定年度理赔次数和上限，但请不要用模棱两可的保险生效条件让合作保险公司浑水摸鱼来影响用户的保险体验，更影响信用卡品牌的声誉。