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美国SSN、信用分及信用卡指南
本人有幸在美帝出差一年。已拥有多张美国信用卡（Discover【额度$500→$1500】、Bank of America【额度$1000】和American Express【额度$1000→$3000、$4000、$8000】等等），拿到各种开卡奖励将近3000刀，以及数以万计的各种酒店积分和里程。在此分享一些心得。 [attach]2427136[/attach]
申请美卡离不开信用分，而SSN对于申请美卡和累计信用也是至关重要（部分卡必须有SSN才能申请），因此本文按照SSN、信用及信用分、信用卡和结尾的逻辑顺序来介绍。
一、SSN指南 1.简介 [attach]2427137[/attach] SSN是Social SecurityNumber的缩写，是一串XXX-XX-XXXX格式的9位数字。在美国SSN的重要性就如在国内身份证，很多事情都离不开它，包括申请信用卡，大部分信用卡是需要有SSN才能申请的（当然也会有破解方法）。来美国几个月以来，我在考驾照、汽车上牌、买车险、办借记卡/信用卡、注册比特币交易所、查询信用报告等场景提供过完整SSN号码或着SSN后四位。
2.申请 对于持J1签证的交换/访学生，是可以直接申请的。凭DS2019、I94、护照和地址证明（寄给你的信件如银行对账单），直接到SSA（Social SecurityAdministration）申请即可。 对于持F1签证的学生来说，不能直接申请SSN，但可以曲线救国。你需要找一份工作，校内校外均可，有了工作，就可以去申请SSN了。网上这类说明很多，因为没有这方面经验，不敢妄言，可自行百度/谷歌。 申请完成后，大概一周左右寄到所提供地址。记得在信箱上贴一张写有自己名字的纸片。像SSN卡片这类比较重要的邮件，邮递员是会看信箱上面的名字的，一旦信箱上没有你的名字，这封信就会被退回。我们几人一起申请的SSN，但有一人始终没收到，到SSA咨询才知道，没收到是因为没有在信箱上贴姓名导致信没有投递被退回。在美国，信箱是常见通讯方式，办一张借记卡也不会当场给你卡片，而是回头邮寄给你。 SSN并没有像中国的居民身份证一样精美，仅仅是一张纸片，当拿到这张纸片后，你需要做三件事，一是沿虚线剪下，二是签上名字，三是锁在抽屉里保管好。SSN属于个人隐私，不能轻易泄露，仅在一些比较可信的场合才可填写。
二、信用指南 1.简介 早就听说美国是一个极其注重信用和征信的国家，但直到来了美国才有深切体会，信用良好就是省下了大把白花花的银子啊！由于没有足够的信用历史，我在美帝干啥成本都很高，信用卡额度相当的低，车险相当的贵！所以，信用是很值得养的。 机构基于个人信用报告，就可以使用例如FICO这样的引擎为大家赋信用分。美国有三大信用局：TransUnion、Equifax和Experian，独立打分，分数都差不太多，申请不同银行信用卡，调取的信用分也不一样。来美4个月的时候，在第一时间申请了SSN的情况下，仅有TransUnion信用分，其他两个机构的仍然没有信用分显示，直到第6个月以后，才逐步有了这些信用分。 [attach]2427138[/attach]
上图是Credit Karma给出的信用分影响拆解。分额度占用（Credit Card Use）、还款历史（Payment History）、负面标记（Derogatory Marks）、信用历史（Credit Age）、总账户数（Total Accounts）及机构查询（Hard Inquiries）六个方面。一般来说额度占用越低、按时还款率越高、负面标记越少、总账户数越多、Hard Pull（同Hard Inquires）越少，信用分越高。 初来美国申请的前几张信用卡非常重要！因为直接决定了信用历史情况，一旦关闭账户，信用历史向后推迟。所以，刚开始申请信用卡建议申请免年费的信用卡，无闲置成本，且容易下卡。 根据我的血泪教训，血拼过后，额度占用从10%上升到31%，信用分下降了18，一个HardPull又下降了16分；额度占用从31%下降到24%，信用分上升4，账户数增加一个，信用分上涨20。
2.查询 当你申请了信用卡之后，在其APP上一般都能免费查看某一个机构提供的信用分，每月更新一次，一般开卡半年后才能有足够的信用记录，显示信用分。 [attach]2427139[/attach][attach]2427141[/attach][attach]2427140[/attach]
上图分别是Discover、AMEX和BOA的APP，提供的TransUnion、Experian和TransUnion信用分。用卡半年后陆续开始显示，一般来说每月账单日会更新一次。 在这里隆重推荐一个免费查信用分的网站Credit Karma，在注册（需要SSN）后可以免费查看TransUnion和Equifax的信用分，并能看到信用报告，了解自己的信用历史、负债情况和账户情况等。信用分每周更新一次。每当信用报告有变更时，APP可以实时推送，并且从当天重新开始计算更新日期，7天之后更新信用分。 [attach]2427142[/attach]
类似免费的信用分查询网站有不少，如https://www.freecreditscore.com/，提供基于Experian的信用分，可以弥补Credit Karma无法提供Experian评分的不足，每月更新一次。而Experian恰恰是最重要的信用局，大部分的信用卡申请，都是调取Experian信用局提供的信用报告。我身请Chase、Citi及Macy’s（其实也是Chase联名的卡）信用卡，都是只调取了Experian的信用报告并产生Hard Pull。这也是为什么我的Experian信用分比其他两家信用局提供的低很多的原因。另外freecreditscore也提供TransUnion和Equifax信用分，但收费。 [attach]2427143[/attach]
其他免费的信用分查询网站，大部分是每月一更新，可以自行发掘。 根据使用Credit Karma的经验，Hard Pull可以实时更新并推送，但是额度占用和新开账户并不能实时更新，可能要晚7~15天，甚至2~3个月。
三、信用卡指南 前言 在美国生活，开张美国信用卡还是很有必要的。有的加油站，用信用卡加油需要输入邮编。用国内信用卡，我曾经尝试过各种像卡号后5位、邮编后5位（美国邮编5位而中国邮编6位，输入中国邮编是一定不行的）、00000、6666、88888等，始终刷不过，咨询过中行客服，居然回复说中行的VISA和MasterCard卡没有邮编这一功能……想要免掉这些幺蛾子，来张美卡吧！ 而且美卡被盗刷，钱很容易追回，一个电话搞定，这也是为什么强烈推荐美卡的另一个原因。在美国信用卡盗刷还是挺常见的，网购频繁，餐厅刷卡卡给服务员去后台刷（美国传统，不能自己去付），这些都有可能造成被盗刷。周围美卡被盗刷的朋友，打个电话钱都回来了。比使用中国信用卡遭遇盗刷，处理起来省心多了。这可能也是为什么信用卡能在美帝风靡好几十年的原因之一吧。
注意 用惯了中国的信用卡，初用美卡倒是有些不适应。美国信用卡有如下几点是跟国内信用卡不一样的： •不能存钱刷。想买个手机电脑，额度不够买不了，对不起只能换张卡了。硬往里充钱，额度是不会上涨的（Discover和BOA已实测），据说多充的钱如果不及时消费掉，会被寄支票退回。 •还款要两三天到账。一般通过APP还信用卡，输入银行账号及姓名，在进行完还款操作之后，要两三天钱才能过来。目前我还不知道赶在还款日当天操作还款会有什么后果，还款还是趁早吧。这貌似不是信用卡的问题，而是银行体系的问题。AMEX能快一些，钱没到账时，额度会提前恢复。 •不仅银行，卡组织、商户也可发行信用卡。典型的如Discover、AMEX（American Express）均为卡组织，独立发行自己的信用卡。Macy’s、Marshalls、Amazon、AutoZone等各种商家也跟很多银行或者组织，合作发行自己的信用卡（类似于国内的联名卡）。 •基本都有超限费，即刷超过额度要多交钱。新人下卡额度一般不高，所以时刻注意自己卡的额度，尽量不要超限。 •出账单的金额不要太高，否则信用分降得很厉害。以10%以内为佳，至少不要超过30%，我就是因为账单显示的总额度使用率超过30%，信用分猛降30分，掩面哭泣……牢记教训，现在出的账单基本都是0了。
开卡奖励 下面隆重介绍一下各个银行的信用卡。初到美国，本人曾在Excel上面各种做表比较，设计了各种消费场景，为了哪张卡返现更高而头疼不已。后来终于想明白了，来美国也仅一两年，申几张信用卡，拿一拿开卡奖励就OK了，刷500返200等于返40%，刷500返150等于返30%，刷1000返200等于返20%，消费几千刀拿到几万甚至十万的里程、酒店积分，简直是神比例啊！还在乎那1%、2%、3%的返现干啥！ 我们在美国是新人，信用历史不长，连SSN都是新办的。考虑下卡难度和年费情况，Cash Reward卡成了起步必然的选择。再次强调，前几张信用卡非常重要，直接决定了信用历史状况，如果关闭账户将严重影响信用分数，所以推荐免年费信用卡起步，没有长期闲置成本。当信用情况有所累积，进阶为中级玩家之后，可以关注回馈率更高的积点信用卡，兑换航司里程和酒店集团积分，玩法多多花样多多。Cash Reward卡获得的返现一般可以抵扣账单、兑换礼品卡（且一般能换到的金额比返现高一些，刚需划算）或者提现（如BOA信用卡返现提现到BOA借记卡上，可多给至少10%）。 下面就简要介绍几种我们使用过的信用卡：
1.DiscoverCash Back [attach]2427144[/attach]
这张卡被很多人奉为神卡，好多人（包括我）的第一张美卡都是Discover。该卡特点如下： •容易下卡，适合新手上路 •办卡需要SSN •免年费，免货币转换费 •第一年所有返现（包括开卡奖励、消费返现、季度Special Offer返现和推荐奖励等一切内容）翻倍 •季度Speical Offer返5%，活动需要注册。2017年四季度是Amazon和Target，叠加第一年翻倍，亚马逊网购、Target买买买，返10%简直爽歪歪。2018年一季度是加油 •DiscoverDeals，在指定商家购物可以返5%~10%，如CK满$150减$20、苹果、Timberland线下返10%、Macy’s线上返5%等，叠加第一年翻倍后也不少 •其他所有消费无脑返现1%，叠加第一年翻倍后相当于返2% •返现可以换一些礼品卡，例如20美元返现可换25美元换亚马逊礼品卡，极为划算。 •银联与Discover有合作，国内银联POS机可用，甚至能识别MCC，如果遇上餐馆返现5%的季度Special Offer，在国内刷也返。但网上有人反映国内刷卡通过率不行，银行给商户安装的POS机才容易刷成功（同理，在美国，支持Discover的POS机上，也可以使用银联卡进行消费，只是不能识别芯片，要刷磁条） •卡面多种颜色可选 •推荐朋友办卡奖励$50，直接抵扣账单 通过邀请链接办卡，可以有$50开卡奖励可拿，也是有翻倍的哦。 若叠加第一年返现翻倍，返现比例还是蛮不错，适合前一张卡开卡奖励拿满后、第二张卡还没到手的空窗期刷一刷。很少有人提及价格保护和商品损坏赔偿功能，大家可以留意一下，万一遇到了打个电话尝试一下，至少可以练一下口语。申请不调取TransUnion信用分。
2.AmericanExpress Blue Cash Everyday [attach]2427145[/attach]
•容易下卡，适合新手上路 •办卡需要有信用记录和SSN，可致电客服申请破。据说可以请别人给自己办副卡，累积自己在AMEX的信用，有了信用后自己申就容易下卡了 •AMEX同一种卡，一生只能拿一次开卡奖励，但每种卡都可以拿一次 •免年费 •有2.7%货币转换费 •超市返3%，加油返2%，其他返1% •商品损坏赔偿，90天内购买的商品损坏或者被盗，单件物品赔偿最多$1000，年度赔偿上限$50000 •推荐朋友办卡奖励$75 •三个月内消费$1000奖励$150，若通过推荐链接，则奖励$200，直接抵扣账单 国内招商银行发行了这种蓝盒子系列的透明卡片，卡的正面跟这一张卡几乎摸一样，只不过背面写着招商银行四个字。在中国，只有银行可以发行信用卡，所以AMEX在国内必须找到银行合作发卡。
3. American Express Gold Delta SkyMiles [attach]2427146[/attach]
•办卡需要有信用记录和SSN，可致电客服申请破 •AMEX同一种卡，一生只能拿一次开卡奖励，但每种卡都可以拿一次 •免首年年费，次年开始年费95刀每年，第一年结束前可申请降级为免年费的普卡 •达美航空执飞航班，可免费托运一件行李 •无货币转换费 •通过邀请链接申请，开卡3个月内消费满$1000送4万达美里程 •推荐朋友办卡奖励5000达美里程 达美航空的里程是永久有效的，很多人以为达美航空里程只能用在达美航空的机票上，实际上不是这样的。达美航空与东航、南航、法航、大韩航空等同属天合联盟，使用达美航空的里程，可以换联盟内的航司机票。4万达美里程按市场价算，大概在480美元左右，相当的划算！
4. AmericanExpress Hilton [attach]2427147[/attach]
办卡需要有信用记录和SSN，可致电客服申请破 •AMEX同一种卡，一生只能拿一次开卡奖励，但每种卡都可以拿一次 •免年费 •送希尔顿银卡会员 •无货币转换费 •通过邀请链接申请，开卡3个月内消费满$1000送75000希尔顿积分 •推荐朋友办卡奖励2万希尔顿积分 很多人对希尔顿的积分没有概念，其实75000积分是很多的。我在希尔顿芝加哥机场店用4万积分换了市场价价值400多美元的一晚房，而这4万积分，是我在希尔顿促销卖分的时候以200美元的价格买来的，属于获取希尔顿积分的最低成本了。按照积分成本价，7.5万分价值375美元，按照换房市场价，7.5万分可以发挥750美元的价值！希尔顿积分另一个好处是，可以与现金叠加使用，所以不怕积分用不完浪费了。
5.ChaseFreedom [attach]2427148[/attach]
•免年费 •有3%货币转换费 •季度Speical Offer返5%，一般为加油、餐馆等常用商户，其他类别返现1% •三个月内消费$500奖励$150 •2年内开卡超过5张（所有银行的卡都算在内），则不能申请。 这张卡也被很多人奉为神卡，不太好下，有Checking Account，容易下卡。 顺便吐槽一下，Chase真是一个不让人省心的银行，与它打交道小心为妙，一言不合就要“杀全家”。
6. Chase Disney Rewards [attach]2427149[/attach]
•免年费 •有3%货币转换费 •季度Speical Offer返5%，一般为加油、餐馆等常用商户 •有多种卡面可选 •不受2年内开卡超过5张不能批卡的限制 •通过邀请链接办卡，三个月内消费$500奖励$200
7.Bankof America Cash Rewards [attach]2427150[/attach]
•办卡需要SSN，可致电客服申请破 •免年费 •有3%货币转换费，申请加签刷了100加元，收了我将近3刀，坑死了，被反薅 •加油返3%，Grocery Stores andWholesale Clubs（我也没找到确切目录，大概就是Walmart、Home Depot之类吧）返2%，其他返1% •有BOA Checking Account，将返现提现到Checking Account可多给10%，高级账户可以给到25%~75% ·偶尔有指定商户offer，比如星巴克返10%、AutoZone返5%等。 •在线办卡，三个月内消费$500奖励$150 我是在办了BOA的Checking Account之后才去申请他家信用卡的。我一个朋友裸申就被拒绝了。若在美国是新人无信用记录，尽量先办他家Checking Account之后再网申该信用卡。 Bankof America的信用卡并没有推荐奖励，所以这里放置官方申请链接： 申请不调取TransUnion信用分。 这张卡的神奇之处在于，每人最多可以申请4张，拿到4个刷500刀返150刀的offer！具体规则是，2个月内最多申请2张，1年内最多申请3张，2年内最多申请4张。我在美交换1年，最多可以申请3张卡，刷1500美元拿到450美元返现。
8. HSBCCash Rewards [attach]2427151[/attach]
•免年费 •无货币转换费 •所有消费返现1.5% •第一年所有返现总额，多送10% •在线办卡，三个月内消费$500奖励$150 HSBC的信用卡并没有推荐奖励，所以这里放置官方申请链接：
汇总表 是不是有点眼花缭乱？为更好比较，特制作如下表格。若关注开卡礼，请关注表1： [attach]2427337[/attach]
若关注返现情况，请关注表2： [attach]2427338[/attach] 注：返现比例已包Discover含第一年翻倍Offer和BOA返现提到Checking Account的额外10%奖励
再次提示，上述推荐的几张卡均没有年费或者第一年没有年费，开卡奖励折合返现高达20~30%，相比之下，可以更多地关注开卡奖励。
四、结语 有了SSN、信用卡，积累了自己的信用，再回到美国，你将比他人多出十年的信用时长，申请信用卡能批卡且额度高，申请贷款利率低金额大期限长，买车险费率低，相比没有准备这一切的人，会有巨大的优势。 初来美国，对这一切还是懵懂，回想起来，感觉还是有太多的消费都浪费掉了。自己摸索出来的经验，相比一些大神，可能算小儿科。尽管如此，我们认为这篇指南，对初到美国的中国人，进行SSN、信用及信用卡的入门，是有帮助的。 最后，感谢飞客论坛，一年半之前跟着飞客入了门，出国也带了不少国内信用卡过来，中行，建行，中信，交行，民生……也算收获满满。更可贵的是，学会了自己去探索，主动接触尝试了美国信用卡，获得了蛮多的收益，也收获了极大的满足感。 |
