再议银联与VISA实用汇率对比，及典型全币种卡分析（7月21日版）

首先要感谢置顶帖： 全币种卡分析(2013中秋国庆特别版），其清晰的结构以及研究问题的方式，更重要的是作者收集数据，整理数据所付出的辛苦以及为大家服务的精神，令我感到钦佩，也使我受益匪浅。

时间已经过去了大半年，很多情况又有了新变化，特别是对于众多直接看结论的懒人网友，原来看到的结论是否仍然适用，读者是否对作者结论有误读，有自行放大或者理解偏差，这些其实都是我觉得有必要在置顶帖基础上更新补充的原因。

当然，其他原因也有一点，后面再说。

鉴于置顶帖的结构、设定、分析方式都比较成熟，所以我的文章中很多地方也会直接引用其基本设定，不做进一步说明，如有网友有疑问或建议，我会在后续回复中说明。

一、卡种选择

1.中行EMV VISA P,
原因：鉴于此卡在飞友中的普遍认同，以及原置顶帖中作者对于中行EMV的高评价，作为主要比较对象非常合适
2.中行EMV MC P,
原因：同上，但MC的官方网站汇率查询一直出错，虽然我从第三方获得了数据，但考虑无法验证权威性，暂不放出。
如果有朋友能查询，请告知我。
3.工行环球旅行
原因：10种外币币种直接结算，绕开卡组织。加上工行汇率一直还可以，值得比较。
4.招行全币种VISA signature
原因：结算方式和中行EMV VISA相同，所以只需比较中行和招行的美元汇率，不做全面对比。

注：建行的历史汇率比较难查，固本次未列入。以后会算好时间点，查询并摘录数据。

二、币种选择

USD-美元
HKD-港币
MOP-澳门元
EUR-欧元
TWD-新台币
SGD-新加坡元
JPY-日元
THB-泰国铢
PHP-菲律宾比索
KRW-韩国元
GBP-英镑
CAD-加拿大元
AUD-澳大利亚元
CHF-瑞士法郎
SEK-瑞典克朗
DKK-丹麦克朗
NOK-挪威克朗
NZD-新西兰元
RUB-卢布
MYR-马来西亚元


三、结算方式（部分设定引用置顶帖）

中行：VISAEMV全币种，开通“全球交易统一人民币结算”，外币交易会先按国际组织的汇率（交易币种（外币）--》

卡账户币种（美元））转成美元，再按照中行入帐日美元现汇卖出价转人民币结算。

工行：直接结算外币（如在10种货币内），再按工行外汇牌价现汇卖出价转人民币结算。

招行：同中行，但汇率来自信用卡中心，每天上午十点更新一次美元汇率，当天不改变。

VISA：官网每天更新，每天一个汇率，交易币种（外币）--》卡账户币种（美元）

MC:无论置顶帖链接，还是自行登录MC官网，查询页面错误，无法使用。

银联：扣帐币种CNY,交易币种外币，直接按交易日当天汇率。
每天更新一次，官方说明：银联系统汇率周一至周五每日更新，周六周日延用周五汇率。部分欧系货币汇率生效时间为

北京时间16:30，其他汇率生效时间为北京时间11:00。

三、数据来源及参与计算数据的确定

1.数据来源

VISA:    VISA汇率
普通境内用户正常访问途径：www.visa.com, 被自动跳转visa.com.cn，区域选择，Click here for more Visa

websites. 在跳转到的页面选择 United States-English，页面最下方Exchange rate calculator
PS:我在中文网站没找到汇率计算器，可能是我水平有限。

MC:  MC汇率  目前只能见到页面无法查询，台式与手机均试过，有能查的同学 请告诉我普通境内用户正常访问途径：与VISA类似，需要跳转到全球或美国网站，左上Sevices——currency conversion

银联：银联汇率-中文页面
普通境内用户正常访问途径。
银联官网——》右上银联国际——下方用卡服务——汇率查询，中文页面，比原来进步的多。也可直接致电95516，直接人工接听，询问当日汇率即可。
目前看，对于未收藏链接的普通境内持卡人，最容易被引导找到的是银联。

中行：中行外汇牌价

工行：工行外汇牌价

招行：致电信用卡中心询问当天汇率

另，有很多数据在处理时引用自第三方网站，但经人肉官网验证过一部分数据，未见错误。如有人发现错误请告诉我。

2.计算数据的确定

以20日的交易为研究对象，由于卡组织一般都是以交易日汇率作为标准，因此选择20日的卡组织公布汇率作为基准。
注：此处与置顶帖选择不同，置顶帖的VM汇率选择为D日，银联选择为D+1日。
而我之所以所有卡组织的日期都设定一致是因为银联的官网说明：

“使用银联卡做交易使用的是交易日当天的汇率，在某些特殊情况下，可能使用的是交易结算日的汇率。（结算日是指银联与发卡行、收单行进行资金清算的日期，交易日则指交易实际发起的日期。）
银联系统汇率周一至周五每日更新，周六周日延用周五汇率。部分欧系货币汇率生效时间为北京时间16:30，其他汇率生效时间为北京时间11:00。”由于银行一般以入帐日期的汇率为准，一般来说设入账日为交易日后一日，因此银行汇率选择为21日汇率，基本符合日常用卡情况。此处设定与置顶帖相同。
时间点选取，考虑到以北京时间为基准的全球各主要外汇市场的交易时间，以及银联上述说明，设定北京时间21日16:30，为时间选取点。
VISA: 该时间点后，查询20日汇率
银联：该时间点后，查询20日汇率
中行：该时间点后，更新的第一个汇率
工行：该时间点后，更新的第一个汇率
招行：该时间点后，电话信用卡中心查询汇率

四、数据比较表

阅读说明：
1.考虑到置顶帖的设定，我将银联21日的汇率也放进去进行对比。但我并不觉得这种方式更能反映实际，仅作参照。
2.对于银联的比较列，以被比较列的数据为基准，计算差值百分比，负值代表银联汇率占优，底纹呈现绿色。
3.考虑到中行汇率变动迅速，且为实时记账，与招行每日单一汇率比拼固定时间点可能有失公平。
另外，考虑到，中行官网汇率更新频率不定，所以决定按以下方法对中行美元汇率进行调整：
自21日00：00时起，每个整点时间后对第一次汇率更新进行采样，再采样当日最低值和当日最高值，所有采样值取算数平均值。

[attach]360065[/attach]
调整前与调整后的综合比较表如下：

21日16:30固定点，原始数据比较表：

[attach]360066[/attach]


中行21日汇率进行采样平均后，调整数据比较表：

[attach]360067[/attach]

五、数据分析


刷卡记账汇率是个综合变动叠加的过程，受影响的因素非常多。从某一日期采样未必能完整代表持卡人真实情况，想获得整体的情况，需要长期的跟踪。但有数据总要比拍脑子客观，所以仅供参考。

就上述数据分析：
1.毋庸置疑，就实时汇率来讲，V/M等卡组织的汇率是非常不错的，有优势的，以我的数据来看，似乎MC还要更好一点，但因为M数据为第三方采集，目前无法官网验证，故暂不发。
2.由于实际影响刷卡消费汇率的因素非常多，V/M对银联的优势未必有很多人（包括我自己）原以为的那样大。
3.即使面对经过汇率调整的中行，和直接记账的工行
  采用20日数据的银联，其表现已经相当抢眼，在20个币种中有9个占优势
  采用21日数据的银联，也在美元，日元，英镑三个币种中占有微弱优势
4.银联个别币种较坑，比如新台币和马来西亚元，差距超过0.5%，多数劣势币种，差距并不是很大，有些在万分之几，有些在千分之二、三，对比去年数据，好转了不少。
5.在这样的情况下，还有人好意思提转换费的事吗？即使面对无转换费的V/M，银联也有一搏的空间。当然DCC的概率这事先不提。
6.很久之前流传的一些让某些人固化甚至沾沾自喜的看法，比如“银联汇率黑，普通人查不到，比带货转的VM还黑”等等，不攻自破。银联在改进，我们看得到。尤其是中文界面的汇率，以及电话汇率，我认为对于境内普通持卡人，其公开易用程度远好于V/M
7.在同一时间，多半时候中行的汇率都好于招行，招行汇率坑这个观点问题不大，但如果到实际上，不一定，因为中行的变动汇率和招行的当日固定汇率，很难说。你看如果不是我平均了中行汇率，但就16:30的汇率来讲，中行要被招行秒了，没天理啊。
8.韩元有点奇葩，相对波动巨大，刷韩元前要看黄历。

六、结论

我知道大家有兴趣看上面的人不多，所以这个应该是大家喜闻乐见的部分。但是大家可能要失望了，没啥定量的结论，因为单凭一天的数据说什么币种刷什么卡，有点盲人摸象，就算我说了，等您刷的时候，可能又变了。不过数据就在那里，哪个合算，您可以自己拿主意。我们需要的是从一天的数据对比过去的数据，过去的想法，看出点什么趋势。

要说定性结论，两条：
颠覆原来的一些看法：银联其实没有原来认为的那么黑，很多时候有机会和免货转的V/M一搏。
继承原来的一些看法：中行EMV一直是张不错的境外交易卡，工行全球商旅在某些币种上也会有优势，实时汇率也不错

七、感谢
收集和处理数据真是个非常麻烦的事，如果一个个人肉查，还是非常难受的。
所以这里感谢两样工具：
1.excel
功能强大自不必说，感谢几个函数 vlookup，left，right，能让我从近乎原始的数据表格里，自动抓到我要的东西。
2.某一站式汇率网站
很多数据都是我在这个第三方网站抓出来，在excel里处理，然后人肉官网验证其中的一部分。减低了我很大一部分工作量。当然为免广告嫌疑，就不提名字了，大家百度一下便知。

八、一些可能的问题及答案

1.VISA汇率就是好呀就是好，你为啥不用VISA的 外币（交易币种）——》人民币（卡账户币种）计算呢？

答：因为它不符合实际，目前，您找不到一张卡能做这样的交易，所以纸面的无法实际得到的汇率没意义。
就像您垂涎了很久的S65 AMG，其国外的价格也比国内低得多，您能原价弄进来吗？

2.中行21日16:30的汇率是6.2207，你后来为什么调整为6.2186？
答：正式的上面四-3里说过了，不过真实的原因是，小招一直是坑汇率，这次雄起一把，我是小招黑，我不忍小招6.2189的汇率秒杀中行。

3.那你给银联洗地，你是银联粉吗？
答：事实上，我原来还黑过“由您赔”，我个人无所谓黑粉，我只是喜欢数据说话，鄙视张嘴就喷和拍脑子扣帽子的人。就我个人来讲，国外还是刷VM多些。我只是说，在有银联的地方，银联现在貌似也是个不坏的选择，不像一直以来被黑的那样。

4.我什么都不懂，我就喜欢无脑刷，我该用什么卡？
答：返现多的卡，如果境外频繁，中行的EMV V/M很多不错，注意DCC。啊，忘了你是无脑的了，那如果频繁出境很危险啊，还是学习一下吧。实在出境少，又无脑，那能银联就银联，不会太差的，刷个20w，也差不了1000块。

5.你以为我们这种资深人士都没外汇的吗？我全球账户常备20多种主流外汇，并且对外汇行情了如指掌，预判如神，银联这么LOW的哪能体现我长混国外的高端身份？
答：高端如您，不应刷VM，应该去操盘外汇啊，用不了多久就可以用AE刷鸡肛瓶了....

如有经典问答，我会继续补充。。。

欢迎转载，但请转载全文，并注明出处和作者。