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信用卡终极钱包减负指南

2014-8-11 11:45 | 作者: smilodon | 查看: 12678| 评论: 1| 原帖 |赞: 4 0

信用卡: 用卡经验中信银行兴业银行交通银行广发银行民生银行华夏银行花旗银行

摘要: 常在飞客混，难免Hold不住申卡的诱惑，于是慢慢的抽屉里便积累起了二三十张卡乃至更多。而每次出门之前，面对着薄薄的钱包，你往往会纠结：今天带什么信用卡出门？这篇小文抛砖引玉，说说钱包减负那些事，希望大 ...

常在飞客混，难免Hold不住申卡的诱惑，于是慢慢的抽屉里便积累起了二三十张卡乃至更多。

而每次出门之前，面对着薄薄的钱包，你往往会纠结：今天带什么信用卡出门？

这篇小文抛砖引玉，说说钱包减负那些事，希望大家能在带卡出门的时候不再纠结。

Chapter 1：先算算收益率

刷卡所得到的收益分为几部分：

1. 信用卡参加商家活动所获取的收益
2. 信用卡里程/积分收益
3. 现金流收益，如免息期

以上几部分的收益又可以做如下细分：

信用卡打折是一个严重依赖于市场活动和消费场所的活动，一般来说在刷卡的时候选择一张商家打折幅度最高的卡，其收益一般都会大于里程/积分/现金流的收益。因此在计算收益率的时候，不计算在内。

而现金流收益方面，因为现在主流的信用卡免息期在20-50天，按照年化6%的投资收益来计算，用好免息期平均能多出0.25%的收益。因此如果两张卡的收益差距在0.2%以内，不妨把它们的账单日错开，在实际消费的时候，选择一张免息期最长的卡刷，以获取最大收益。

其次，信用卡的里程/积分收益都可以转化为现金，其计算公式如下：

C = Vc * R
C为回馈率，Vc为单位积分价值，R为倍率。

V的计算方式如后：Vc=Vt/N
其中，Vt为每份积分的价值，N为每份积分包含的积分数。

结合两个公式，我们可以得出回馈率的具体计算公式：

C = Vt * R / N

举几个栗子：

交行沃尔玛卡，当每年兑换20w积分时，Vt=1920，R=1，N=200000，因此沃尔玛卡的回馈率为C = 1920 * 1 / 200000 = 0.96%。

中信i白金，如果我们取南航里程价值为每万公里800元，则Vt=800，R=2（中信i白金线下刷卡每元2积分），N=250000（中信积分25:1换算成南航里程）。因此C = 800 * 2 / 250000 = 0.64%。

广发南航白，Vt=800，R=1（商旅消费2），N=70000，因此广发南航白的回馈率为1.14%/2.28%（商旅消费）。

在这个算法的基础上，可以方便的推算出每张信用卡在每个场景的回馈率。

比如计算中信汇添富的回馈率时，简单替换R为3即可获知汇添富的回馈率C=0.96%

而计算悦卡时，根据自己的月均消费算出R，如：每月消费20000元时，R=6.5；每月消费30000元时，R=7。即可计算出悦卡的回馈率C=2.08%（月消费20000元）；C=2.24%（月消费30000元）。

最后留道题给大家：

计算华夏信用卡在指定族群消费&兑换里程时的回馈率。
计算华夏信用卡在指定族群消费&兑换支付宝集分宝时的回馈率。
计算花旗蓝卡兑换刷卡金的回馈率。

Chapter 2：了解自己的消费类型

首先让我们把日常的消费归为如下几类：

1. 餐饮
2. 商旅出行
3. 其他

之所以这么分，是因为华夏、花旗、广发这三家会根据用户的消费类型，给出不同的积分倍率。由于餐饮和商旅行业包含了大量银行喜闻乐见的高消费客户，因此银行基本上会按照这样的方式来进行三倍积分的分类。

先说说不积累里程的用户该选择什么信用卡：

1. 交行沃尔玛（C=0.96%）
2. 广发携程（C=0.45%）
3. 花旗蓝卡（族群消费C=0.60%）

从此可以看出，无论交行如何削弱沃尔玛卡，它依然是一张极为靠谱的无脑刷卡。建议每位住在沃尔玛超市附近的同学认真选择。

然后便到了累计里程的精彩时刻，如后是我曾经提及过的几张信用卡的回馈率总结：

不考虑消费类型的比较：

1. 中信悦卡（2.08%，月消费2万元）
2. 广发国航/南航白金卡（1.14%）
3. 中信汇添富（0.96%，需要用汇添富基金还款）
4. 兴业行悠（0.80%）
5. 中信i白金（0.64%）

如果考虑消费类型，那么会出现几张异军突起的信用卡：

餐饮类：
1. 中信悦卡（2.08%，月消费2万元）
2. 民生in卡在周末刷（2%）
3. 华夏信用卡（1.5%）
4. 广发国航/南航白金卡（1.14%）
5. 中信汇添富（0.96%，需要用汇添富基金还款）

商旅类：
1. 广发国航/南航白金卡（2.28%）
2. 中信悦卡（2.08%，月消费2万元）
3. 广发国航/南航金卡（1.14%）
4. 中信汇添富（0.96%，需要用汇添富基金还款）
5. 兴业行悠（0.80%）

从这个表中，悦卡的神格已经被淋漓尽致的体现出来。因此能搞悦卡的朋友一定要争取机会上啊！

最后同样也留个作业：
有一张信用卡同样有着很高的回馈率，但我到现在还没提及过这张卡，请问是为啥捏？

Chapter 3：如何减负

如果您认真读完了前两部分，那么应该可以对手里的信用卡计算出所有的回馈率。

那么，就开始认真的减负吧！

假设您的钱包中有6个空位，那么：

留一个空位给身份证，再留一个给借记卡，第三个留给经常举办活动的信用卡。

还有三个空位，如果您经常出差/吃饭，那么从相应类别中选出最适合的信用卡放进钱包。

最后，从您所拥有的不考虑消费类型的信用卡中，选取几张信用卡，填满您的钱包，并错开它们的刷卡周期。

到这里，您的钱包减负计划就完成了。

本期钱包减负指南就说到这里，欢迎各位新老飞客拍砖集思广益~

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