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当各位拿到第一张信用卡的时候，在发卡函上，最为亮光闪闪的便是信用卡额度。 而作为新人，在申请新信用卡的时候，最关心的一般也是它。有人为了它而到处显摆，有人为了它咒骂银行。 希望这篇文章，能为各位普及信用卡额度的一些基本常识。 I. 为啥要有信用卡额度？ 目前公认的第一家发行信用卡的银行是1952年，美国富兰克林国民银行（Franklin National Bank），但那时的信用卡实际上并没有额度，持卡人需要在每个还款日全额归还上期账单。 • 而在1958年，美国银行（Bank of America）发行的BankAmericard信用卡中，首次出现了循环信贷功能。  循环信贷：无需在还款日全额归还上期账单，银行对未归还部分收取利息，然后计入下期账单。 循环信贷模式对于喜欢提前消费的美国人，无疑开启了一扇新的窗户。半个世纪过去后，循环利息收入依然是信用卡中心收入的重要来源。 而为了控制风险，银行对每个用户会设置一个最多可消费的授信额度，这个额度就是我们俗称的”信用额度”。 另外，刚才看到的BankAmericard的图片是不是有些眼熟？我们再往下看：   没错，BankAmercard就是Visa的前生，看起来先行一步还是有好处滴！ II. 如何评估信用额度 在现代信用卡模型中，信用额度代表了用户可以消费的金额，因此如何决定用户的信用额度，是每家银行的信用卡中心最需要关注的事情之一。 在中国的信用卡中心中，一般会由专门的授信部门来决定每个用户的信用额度。而在信用卡申请的时候，授信部门会通过各种方式去获取您的征信数据。而获取的常见途径有两种：外部获取和内部获取。 如果您和某家银行没有任何关系，那么主要的征信数据获取方式便主要是外部获取。 我们先看看美国是如何获取征信数据的，在美国，主要由有三家征信机构提供征信服务？：    而这三家征信机构，采用的都是Fair Issac公司开发的FICO评分系统。FICO系统给出的评分一般会在300-850分之间，越高的评分代表用户具有更低的风险。 FICO信用评分主要基于五个部分，下图是一个经典的FICO信用模型：  而在中国，人民银行征信系统则会记录您所有的征信信息，如银行开立的信用账户数量&总类、还款情况、最高使用额度等、工作信息等。目前国内有八家公司已经获取了征信牌照，在接下来的一两年内，会有更多的征信数据能够被银行等机构调用。 但外部获取的征信数据是不够的。出于客户隐私考虑，工资、职业、头衔、雇主、受雇时间、受雇历史这些信息在FICO评分系统中不作为影响因素，但在审批信用卡的时候，这些和客户的还款能力直接相关的因素对于银行的信用审批都非常重要。 因此，银行需要在外部征信的基础上附加内部征信数据，以作为信用卡审批的依据。比如用户在银行的资产，用户在银行代发工资，用户与银行有着其他业务往来，银行员工为用户提供担保……这些因素都可能作为用户的初始额度评定依据。 各家银行的授信评定模型都有不同，在获取了用户的征信信息之后，银行会根据定制的授信模型，对用户的授信做出一个初始评分，并为用户设立一个初始信用额度。当然，这个信用额度也可能会随着审核人员的心情有着一些变化。 当银行授予用户信用额度低于用户申请信用卡的最低额度的时候，就会出现降级批卡或是审批失败的情况。 而在许多银行的审批模型中，如果用户没有固定收入来源，也会导致审批失败。因为银行会认为用户存在无力偿还债务的可能性。 如果您不幸满足这个条件，但依然想要一张信用卡，怎么办？这种情况下，中行、工行、兴业所提供的质押办卡服务可以满足您的需求。 质押办卡指客户以银行人民币定期存款质押申请本行信用卡，对于资料真实、齐全且符合银行信用卡授信政策要求的，由总行信用卡中心向其核发信用卡。通过质押办卡业务核发的信用卡额度最高不超过质押金额。 质押办卡的方式：客户需本人前往本行营业网点办理质押办卡业务。客户进行质押办卡业务可选择存单质押或借记卡定期存款质押两种方式。  上面这张卡叫做中银长城白金卡，中国第一张Visa白金卡。曾经一度办理它需要在银行存入数千美元的资金。 在中国信用卡的早期，由于信用记录的匮乏，银行经常会使用质押办卡的方式，以降低质押持卡人的风险。但随着信用记录的完备，质押办卡已经慢慢的淡出普通用户的视野。 III. 给自己一个更好的开始 回到正题，既然许多银行如此看重他行信用卡的使用情况，那么如何迈出良好的第一步呢？ 我建议，第一张信用卡请务必申请工资代发所在行的信用卡，等有了一段时间的信用记录之后，再迈开脚步去申请其他银行的信用卡。   因为工资代发是证明您收入的最好方式，而工资代发行的网点为了完成信用卡的发行任务，一般也会经常到代发工资的单位办卡。这种信用卡办理方式也称为集体进件，比起个人进件，集体进件的核批额度也会更高。 既然说到进件方式了，在这里就普及一下银行卡的几种常见进件方式： • 个人进件：用户主动到银行网点申请 • 集体进件：银行工作人员上门批量申请 • 网点推荐进件：银行推荐优质客户，一般为在行内有存款的客户 • 邀请进件：对现有信用卡用户中进行筛选，邀请其办理更为高级的卡种。 为了保证用户质量，许多高等级的信用卡仅能通过邀请进件方式来办理，比如著名的美国运通百夫长黑金卡。  IV. 额度不够怎么办 如果您的消费能力超出了银行对你的信任，那么就需要对额度进行调整啦。增长自己的信用卡额度，是没有捷径可言的。目前网络上有着各种挂着“信用卡提额”帖子，但十有八九都是骗局。请大家为了自己的资金安全，请勿将自己的信用卡信息与收到的短信验证码提供给所谓的“提额大师”哟！ 不过随着持卡历史的延长，随着银行对用户的了解愈发深入，用户的信用额度也会随之上调。 上调主要有两种：临时额度上调与固定额度上调。顾名思义临时额度是临时给客户使用的额度，审核会比较宽松，但是一到两个月之后就会失效。 每家银行对于临时额度的规定不同，因此建议在临时额度失效之前还上临时额度部分金额，以免产生利息或超限服务费。 有临时额度是一件好事，而提升固定额度更是大快人心的好事。 虽然每家银行的提升模型不同，但FICO信用模型的评分标准可以给我们一些用卡的参考，在这里为各位总结列举如下： 1. 频繁用卡，按时还款 频繁用卡，让银行感受到用户的重视；按时还款，则是对发卡协议的遵守。如果某期账单不能按时按时还款，则应当至少还上最低还款额，以保证信用记录无污点。 2. 额度与消费能力匹配 信用卡有个指标叫做“额度利用率”，它指的是用户对银行授予的信用额度的利用程度。一般来说，如果连续三个月的额度利用率达到60%或更高，那么银行就可能会酌情提升您的信用额度。 3. 努力提升自我 信用额度只是一个符号，需要有相对应的经济实力作为还款能力的证明，才能真正从根子里改头换面。人生知名的提升，还是做好本职工作。刷卡刷的再多，总是要还的，只有自己的资产才是真正属于你的钱。 最后，祝各位能够更多的享受信用卡给您带来的便利，为银行对各位无条件的信任感到欣喜，也不用再为额度所烦恼。 |
