本帖最后由 seele 于 2024-9-28 12:45 编辑 前言：从开始入坑信用卡到现在也有一年半多了，一路见证了不少当年的好卡陨落，过去可能大家都不怎么在意的卡现在也成为了一代神卡了，我也自认为阶段性毕业，凑齐了 DS 四白（大山白、经典白、精髓白、上银标白），下了最水黑金（民生百夫长黑金），是时候稍微整理下思路以及未来的简化计划了，同时，也希望能获得各位大佬的指教：建行大山白：大山白是我第一张大白金，去年夏天时候听说这张卡在放水，也是为数不多能够网申的大白金，于是碰运气网申成功，喜提 8 W 额度。那个时候建行还是毋庸置疑的最热银行之一，日常的 5 倍积分包 动不动瓜分百亿积分，让大山白 40 W 积分抵扣年费唾手可得，因此，大山白也成为了那个时候我的主刷卡，再加上我早年间经常刷另一张建行的小白金卡，很快就攒出了几十万积分。不过这些随着去年年底 5 倍积分包的下线也成过眼云烟，攒分的困难让很多真实消费党纷纷选择了销卡。我也不例外，目前我刚刚兑换完了新一年账单周期的 40 W 积分，打算明年账单日之前正式销卡。不过平心而论，大山白确实是非常均衡的信用卡之一，除了没有里程以外，惯常的酒店、健身、接送机、挂号、延误险基本都有，也算是很适合日常使用的卡（前提是能搞得定积分）。招行经典白：经典白是我第二张大白金，深刻体会到了什么叫旱的旱死、涝的涝死。由于招行一直在收紧经典白的进件，我最初打听了很多家招行，都说至少要 50 W-80 W 存款存 3 个月以上才有可能，还不保证百分百下卡。直到今年年初我们单位换了工资代发行，招行员工直接到单位给每人都发了一张金葵花作为工资卡，事情开始变得轻而易举起来。在更换代发行三个月以后，我随便走进了单位附近的一家招行网点，表示希望申请经典白，营业经理只是简单检查了下工资卡的流水已经达到 3 个月后就帮我提交了申请，次日就收到了审核通过的短信。不过额度并不美丽，只有起步的 6.5 W，感觉招行在额度方面一直有些保守。经典白的权益就无需多言了，反正都是一张每年生日刷一次的抽屉卡，下卡更多也是赶在车门被焊死之前先占一个坑位，另一方面也是它在如今的大环境下确实稳定和经典。农行精髓白：精粹的下卡稍微曲折了一点点。众所周知，农行对精粹白的进件条件无非是公积金和倒推税后工资，而由于我们单位的避税制度，导致缴税部分的工资实际会相对较低，这也导致我一直没法申请精粹白。但好巧不巧，今年年初我们单位统一调高了缴税工资的比例，相应的公积金也上升到了农行的申请标准，于是在过了三个月以后，我找了家农行直接用公积金进件，顺便也一起申请了东航白金卡。稍微曲折的是，东航白金卡倒是下卡很快，额度也还不错，有 10 W，但精粹白却停滞了很久，甚至中途接到过农行电话，表示由于刚扣原因可能不一定能下卡。无奈顺手销卡了当时其他一两张不怎么用的卡，才顺利下了精粹白。精粹白的刷卡和建行大山白有相似之处。同样是由于之前 5 倍积分包的存在，基本主刷精粹白是无脑的最优解，而随着今年七八月农行 5 倍积分包的下线，精粹白也几乎成为抽屉卡，日常主刷东航白恐怕会更简单有利。至于权益方面，精粹白 0 分卡的称号可不是白来的，对我来说他最大的作用恐怕就是在我销卡大山白以后，还有一个无限次进出机场贵宾厅的低成本信用卡吧，配上附属卡，也可以解决携伴出行的需求。上银标准白：最初，我最想申请的是上银的外滩钻，即便去年被所谓温暖了延误险和刚性年费，但对于自用 真实消费来说，其实并没有太大影响。但外滩钻实在是收紧的有些厉害，这张卡也成为了我目前申卡经历中唯一一张被拒绝的卡。无奈，退而求其次，选择了标准白。这次倒是比较容易，进件之后没多久就收到了核准通过的短信。具体额度我甚至都不记得了，因为对我来说标准白也是张抽屉卡，除了买机票的时候为了激活延误险会用以外，平时都扔抽屉即可。当然，肯定有人会问，标白不同于外滩钻，是可以积分抵扣年费的，为什么不用呢？很简单，20 W 消费 20 W 积分去兑换 1250 元的年费明显不划算。且不论这 20 W 消费是否能正好获得 20 W 积分（要考虑不同支付平台是否都有分），光是计算下 20 W 消费与 1250 元的关系，可以明显看出回血比例太低了，只有0.625%，而市面上也有不少返现比例在 1%或者以上的信用卡。这一点也同样适用于过去外滩钻消费 40 W 兑换 3600 年费，或者平安 Safari 消费 20 W 兑换 1800 年费一样，回血比例不足 1%的年费兑换，真不如直接**年费，然后用其他返现卡或者里程卡承接这部分消费。当然，这是针对真实消费来说，刷机的话不再此列。不过，也有人会说现在的返现卡都有比例上限，比如浙商红利 1%简单粗暴，但是每月最多 100 元，一年也就 1200 元。这可以考虑搭配其他的返现卡片，或者用里程卡承接。比如，20 W 消费假设用农行东航白金卡 12:1兑换，大约可以兑换 1.67 万里程，则可得出，如果东航里程每万分价值在 750 元以上，则正好可以抵扣 1250 元左右的费用，那只要在合适时间将其用到大于 750 元每万里程，就是更划算的。标白的权益方面也非常平衡优秀，除了没有里程和酒店以外，其他出行、运动、健康等基本都有，并且由于其采用点数兑换的形式，权益使用更加灵活，再加上高端卡中少数的境外接送机，让它还是有一战之力的。民生黑金卡：写完了上面的 DS 四白，接下来就是最水黑金卡，民生百夫长黑金了，这也是国内最好下的一张黑金卡，究其原因，它可以不用现金存款，用房产证也能下卡。这对于很多人来说就简单了很多，目前大概扣除贷款后 800 W -900 W 左右净值的房产就可以顺利下卡。不过，民生黑金卡的年费就和上面 DS 四白完全不是一个量级了，直接拉到了 3 万 6。说实话，我最早看到的时候真的很怀疑这卡到底有些啥东西敢收这么多年费，即便现在下卡了也仍然这么怀疑。不过，额度方面也确实有黑卡的排面，直接给到了 50 W 的额度，正常用卡来说是无论如何也用不满的。平心而论，黑金卡的权益内容确实不可谓不丰富，甚至还专门列了一个小册子介绍其含有的各种权益，从常见的出行、健康、酒店，到演唱会包厢，游艇，匹配高端会籍都有。不过，相比起年费 10000 的浦发超白和年费 20000 的中信无限，年费超过前面这俩之和的百夫长黑金似乎显得就差了点意思，这也难怪浦发超白一直是诸多大佬的心头好，而中信无限也是超白之后惯常会下的下一张卡。可惜这两张卡就全凭财力了，我囊中羞涩，实在无法横向对比究竟使用体现如何。最后，好在民生黑金卡不激活不扣费，我就权当收藏了个金属卡面的书签，目前也暂时还没有开卡的打算。主要是光看权益介绍，我实在是觉得这些东西不值 3 万 6，或者说，虽然账面价值上是足够的，但很多内容其实也并不是我的需求——比如演唱会包厢，比如游艇，这种没有需求硬被创造出需求然后说是权益的感觉对我来说并没有设么意义。当然，也有不少人是靠卖副卡回血，但我并没有打算随便卖给完全不认识的陌生人，而是更倾向于有一定了解的朋友——可惜目前并没有，因此也只能作罢。最后，我也考虑过如果因为这张卡可以结识到什么给自己日常工作带来裨益或者案源的人或事，倒也开的不亏，不过可惜目前也还没有出现，因此恐怕它还要再当做一段时间的书签了。不过，如果有聊得来的朋友需要的话，也可以联系我哈哈哈。其他信用卡：除了上面几张主要的，手头也还留着不少其他信用卡，也趁此机会一并聊一聊：建行：Joy 卡，人生第一张信用卡，以后销卡大山白以后准备当做火种卡。农行：车主卡，当时因为无法下卡精粹白的替代品，现在基本不刷了，计划销卡。悦卡，第一张农行卡，现在也基本不用，以后看情况销卡。广发：鼎级套卡，前两年的高性价比首选，这两年的废卡，除了有一种 visa 的无限卡以外可以说一无是处。有鱼潮，非龙霸天版本，当年的第一返现神卡，现在加上了 3000 元月消费的限制，不过只要美团 10%返现不变，仍然还是第一梯队。至于要不要上 480 元年费的龙霸天，就见仁见智了。平安：私行卡。当年趁着 bug 下卡的终免卡，说是私行卡，实际上可以理解为毫无权益，当做火种卡即可。当时还下过悦享白金卡和 Safari，悦享白金在换了 12 个月的 B 站会员以后成为白板卡销卡；Safari 趁着年费半价上车，确实还相对不错，不过次年要 20 W 消费免年费，再加上平安动不动改权益的前科，感觉实在不是个长期持有的合适选择，遂销卡。浙商：趁着去年热度下了东航卡和红利卡。东航卡在今年 6 月消费满 1 万送 1 千里程之后就失去了刷的意义；而红利卡虽然也连续温暖，但毕竟 1%返现每月 100 封顶也算是中规中矩，暂时留一留吧。光大：最近光大的一直公告几乎可以说砍废了所有卡，不过反正我也只有一张期免的中青旅，甚至额度都只有 5 K，纯属菜卡中的菜卡了，倒是无所谓销不销。民生：6 月份时候趁着活动下了京东联名卡，纯粹是为了 5 年的京东会员。其他刚刚申请的卡：

由于最近又换了次工作，以后的缴税记录和公积金可能都不稳定起来，因此趁着换工作连着下了几家银行的火种卡。交行，顺手下了东航金，不过考虑到漏分问题，平时估计不太会刷。浦发，也是东航金，考虑到浦发也没啥新户限定，也只做个火种即可。不过和交行一样，这俩都有一点点东航新户的里程赠送。工商，趁着最近来北京，去了国贸申请了国贸香白，原以为会有点麻烦，原来只需要现场扫码填资料即可，目前已经显示审核通过，应该过段时间就能下卡。总结：随着大环境的下行，可以肯定的是未来的卡圈不会再有过去的辉煌，羊毛也越来越难薅，权益也会逐渐缩水。大趋势一定是各家银行主推年费卡、高端卡，因此，未来更多的精力花在平衡生活和赚钱上无疑是更优的。不过，羊毛能顺手薅一些肯定还是没坏处的，毕竟，“钱”这种东西，是少数的其存在、存储、流通、花费的全流程全部有价值的东西，每一个环节其实都可以产生相应的价值（比如我们常说的搬砖、消费达标都是这种价值的体现）。此外，薅羊毛也不局限在获得几块钱的立减金，而是“用现有的资源跳级取得本不属于或难以取得的高资质或权益”，从而形成高纬度打击低纬度的“降维打击”，这也是大家在获得各种权益后能够明显感受到提升了生活或者出行质量的原因所在。这就好比用小白金的资质获得大白金的信用卡，再用大白金的卡连环匹配了更多其他原本难以获得的资质，这其中很容易产生高纬打低纬的优势地位，也就会产生更多的价值和利益。只不过随着卡圈下行，这种感受会越来越少，但这种思路其实在其他地方都可以借鉴，也和大家共同探讨。最后，也祝大家玩卡愉快，有什么新奇的方法也一起分享。