三张卡就够了！2018信用卡优化指南

到底有哪张信用卡最好，最值得办理？其实是我经常能被问到的问题，在当前国内银行的发卡环境中，要想一张卡覆盖所有消费并有优质的回馈，是非常不现实的事情。

慢慢的，看了大家的公众号文章以后，我相信你的钱包不断的变厚，放心，是卡越来越多。随着每一年权益的调整，有的神卡，也会变成废卡，比如曾经伴我成长的中信i白金。

既然时间已经推到2018年，哪些信用卡应该优化掉，哪些应该保留呢？今天这篇文章我们就来一起讨论一下。再次重申，本文只针对正常消费用户。

我先从自己说起，我的钱包里面长期会备有三张信用卡，分别是中信银行的易卡白金卡（易小白），浦发银行的运通白金卡（AE白），以及交通银行的标准白金卡（白麒麟）。

这三张卡每年的年费共需要6万的中信积分和20万的浦发积分，白麒麟按照1000元年费计算（通过上年刷免的不讨论）。如果你去年就申请了这三张卡的话，在今年来说，大概需要中信消费不到7000元，和4万的网络消费（5倍），和1000元的白麒麟硬性年费，才可以获得。

那么可以获得的权益分别是什么呢？我们一个一个银行来看。

中信银行 易卡白金卡
中信那边比较好说，其他的消费一律9倍积分。如果我每月用中信线下消费5000元的话，去除掉年费的积分，可以收获大概2.1万的航空里程。
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当然与此同时我需要存20万在中信的薪金宝账户里面，一年的收益按照5%计算，大概是1万元左右。所以这张卡的问题在于，你要么存5万，要么存20万的理财进去。

浦发银行 运通白金卡
浦发方面，5万分换酒店的权益不错，两次酒店至少价值1500元，相当于每万分用出1500元的价值。无限次PP卡还能带7人次就是纯收益了，按照每次休息室100元的价值，一年出行7次每次带一个人，就算净收益1400元。接送机4次也能价值个400块。
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综合来说，如果只是线上消费的话，按照每月在淘宝和京东（可微信支付）上剁手1万元计算，全年消费12万元收获60万积分，扣掉年费的20万积分以及酒店的10万积分以后，剩下的30万分可以换取25000的航空里程，够换一个国航出港北京日本往返了。

当然，在这里没有计算红包的价值，如果红包玩的好（全年18432元以上消费），在种花政策不变的前提下，每天可以收获160里程银行的里程+20M左右的300以上的积分，理想状况下一年可以收获58400的里程、7G流量（就算价值150元）和10万+的积分。

如果用里程银行和红包积分换出来的航空里程，再算上刚才基础消费拿到的30万分换取的里程来说，全年可以换9.1万的里程。收益还是蛮高的。

交通银行 标准白金卡

交行呢？在分析投入产出比之前，我们先说说交行境外消费的知识点。

目前来看，交行最适合于境外消费，当日20倍积分最高50万封顶刷着很开心。只不过只限当日这个，需要你把购物计划做的非常全面。
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这意味着什么？你要在境外算好北京时间，细则中显示，刷卡消费日期及“境外超红日”以交易日（北京时间）为准，美元消费金额按1:7的汇率折算成人民币。

这意味着如果你在巴黎进行消费，现在是7小时的时差，巴黎时间17点以前和17点以后的，就不在一天了。

举个例子，在巴黎时间下午4点半你去LV帮小张买了个包花了1w8，而5点的时候小张说大哥帮我再买个9千的。虽然你消费了2.5万元，但只能获得45万分，而不是5万分。

更不要说你如果出门8天，每天消费都是200美金（1400人民币），虽然按照交行的境外消费记录来说你消费了等值11200元的人民币，但也只能享受10倍积分，就是11.2万的积分奖励。并拿不到20倍22.4万的积分。

由此可见，代购是王道。

好，那就算我们一年出国两次每次8天，每天按照正常消费的200美金，以及当日帮人代购2万元人民币的商品，最终每次可以收获当月最高的50万积分计算，全年拿到100万交行积分。

其他方面有哪些收益呢？

主卡有6次免费代驾（50公里），每次100元计算，代驾的价值在600元。
2小时赔500的延误险，这个按照每次保险价值30元计算，一年用12次，价值360元。
可用于申根的旅行保险，按照每次价值100元计算，一年两次出国俩人也能值400。
6次龙腾休息室和6次交行自营休息室的权益，交行可以免费办理3张附属卡，给爸爸妈妈和老婆（老公）各办理一张，按照每次价值50元计算，12*3=36次最高用出1800元的价值。



刚才我们算的境外消费获得的100万的交行积分，可以兑换5.5万的亚洲万里通里程。再凑个5000，就可以拿下两个人的周边国际机票啦（如日本）。

好，最后我们通过表格的方式总结一下。
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实际上这样算下来，在刚刚的这个实战推演中，一个有着20万元的存款，全年消费在18万元（除去境外旅行平均每月每人消费6600-6700元），并有帮朋友境外代购4万元的小家庭，可以拿到16.7万的里程，10000元左右的现金收益，并享受到超过6000元的权益。

那么如果没有5-20万的资产，不想办理中信易卡，又有刚性线下消费不想浪费掉积分的怎么办呢？替代方案也不是没有。
所有线下消费都采用浦发AE白来代替，全年6万元的线下消费按照加速积分1.5倍拿9万分计算，拿到7500里程。
特定线下消费采用广发DIY+留学生（或甄尚白金卡）的套卡策略进行支付，全年6万元线下消费可以拿到9000的亚万里程。
特定线下消费采用北京银行生肖白金卡支付，全年6万元线下支付获得11000+的里程。



放在浦发和北京银行，对于国航用户比较合适，而如果采用广发代替中信的话，积累亚洲万里通更合适。
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而相对于中信易卡方案来说，全部采用浦发支付少收获13500里程，采用广发支付少12000里程，采用北京银行支付少近10000里程。这就是这中信的480元年费价值体现，但你可以把20万理财存在其他收益更多的地方。
写在最后

对于信用卡的优化来说，随着银行政策的变化，以及对于新卡推广的力度强弱的关系，所以算是一个长期的话题，比如中信国航联名送5000，农行国航联名送银卡这样的优质活动。

但如果为了省事儿，今天我们讲的这三张卡的配置原则起码在近期内还是值得参考的。毕竟线上+线下+境外，几乎已经涵盖所有消费渠道。