老生长谈，零账单法还是有必要做一做

今天同事给他老婆申请的中行卡被拒了，他颇不服气，于是拜托我老婆给查下原因，我老婆于是在她业务群里找了中行卡部的同事给查了下原因。

回答如下：您同事爱人的信用卡审批过不了是因为她的征信中显示近6个月平均使用了7万多，相当于6个月总共用了42万，这个就需要提供工资或收入流水了，而且要覆盖这个信用卡数额，另外也要提供近6个月所有在用信用卡的账单，我们看看到底消费了什么。

我同事老婆的卡都是我同事在用。嗯，大家都懂的。

这其实就是个负债率的问题。

负债率=总负债/总授信

总授信额度=所有信用卡人民币授信累计，额度共享的卡不重复计算。具体额度以每个银行上报为准，有些银行只报固定额度，有些银行包含临时额度，还有些银行会人为报低额度。报低额度间接造成了总授信上不去，应该说是有利有弊。有利的一面不会看到过高授信，有弊的一面是提高了负债率。

总负债=每张信用卡当前负债累计，数据按照银行上报为准，一般就是银行每月的账单数据，对于账单日后刷卡和下次账单日前还款的金额将不会统计在内。

当前负债=当前信用卡欠银行总计，如果是一行多卡，那么多卡负债都累计在内。当前负债没有负数，最小为0。至于分期未还金额，有些银行算负债，有些不算在内，企图以分期降低负债率的方法不一定奏效。

一般银行会看近6个月的负债率，就是把6个月的负债率平均。

所以做零账单或者小账单很有必要。

什么叫做小账单呢，就是在账单日前将欠款还上，那么出了账单就是0或者一个很小的值，那么你的负债率自然就低了。